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Tolerancia de préstamos estudiantiles: ventajas y desventajas

Tolerancia de préstamos estudiantiles: ventajas y desventajas
13 enero, 2021
Category: Préstamo Personal

Es una solución temporal, no a largo plazo, cuando las finanzas están apretadas

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La indulgencia de pago de préstamos para estudiantes es una forma de suspender o reducir los pagos de sus préstamos para estudiantes temporalmente, generalmente durante 12 meses o menos, durante momentos de tensión financiera. La indulgencia no es tan deseable como el aplazamiento, en el que es posible que no tenga que pagar los intereses que se acumulan durante el período de aplazamiento en ciertos tipos de préstamos. Con la indulgencia, usted siempre es responsable de los intereses devengados cuando finaliza el período de indulgencia.

Conclusiones clave

  • La indulgencia es solo para alivio temporal (12 meses). No es una solución a largo plazo.
  • El aplazamiento o un plan de pago basado en ingresos (IDR) son preferibles a la indulgencia.
  • La indulgencia para préstamos estudiantiles federales toma dos formas: general y obligatoria.
  • Debe continuar haciendo los pagos requeridos de sus préstamos estudiantiles hasta que se apruebe su solicitud de indulgencia para evitar el incumplimiento.
  • Para reducir los costos, trate de pagar los intereses a medida que se vayan acumulando mientras el préstamo está en mora.

Tolerancia de préstamos para estudiantes: una descripción general

Con toda la indulgencia de préstamos estudiantiles, los intereses de su préstamo continúan acumulándose durante el período de aplazamiento y generalmente se capitalizan (se suman al monto adeudado del préstamo) al final del período de aplazamiento, a menos que pague los intereses a medida que se acumulan.

Los préstamos Perkins son una excepción a la regla de capitalización. Con un préstamo Perkins, sus intereses se acumulan durante el período de aplazamiento, pero no se capitalizan. En su lugar, se agrega al saldo de intereses (no al principal) durante el pago, a menos que lo pague a medida que se acumula. (Aunque los préstamos Perkins dejaron de ofrecerse en 2017, muchas personas están devolviendo lo que pidieron prestado a través de estos préstamos).

La indulgencia federal de préstamos para estudiantes generalmente se otorga por 12 meses a la vez y se puede renovar indefinidamente para préstamos directos y FFEL. (El programa de préstamos estudiantiles FFEL se suspendió en 2010 y se reemplazó por el programa de préstamos Directos, pero muchas personas que tenían préstamos FFEL todavía los están pagando). Los préstamos Perkins tienen un límite acumulativo de tres años de indulgencia. Las condiciones y montos para algunos tipos de indulgencia de préstamos estudiantiles federales son obligatorios por ley. En otros casos, el administrador del préstamo tiene discreción.

La indulgencia de préstamos para estudiantes privados generalmente se otorga por 12 meses, pero los prestamistas rara vez ofrecen la renovación. Las condiciones y montos para la indulgencia de préstamos privados dependen del prestamista.

Si está en mora con sus préstamos estudiantiles, no es elegible para ningún remedio discutido en este artículo.

Tolerancia general de préstamos para estudiantes federales

Si tiene problemas para realizar los pagos de sus préstamos Direct, FFEL o Perkins y no califica para el aplazamiento, puede solicitar una indulgencia general de hasta 12 meses a su administrador de préstamos estudiantiles.

Si sus problemas financieros continúan, puede solicitar una nueva indulgencia general de hasta 12 meses. Como se mencionó anteriormente, los préstamos Perkins permiten una condonación general total del préstamo de hasta tres años, mientras que los préstamos Directos y FFEL no tienen restricciones sobre el número de veces que se puede aprobar su solicitud de condonación general. Sin embargo, la entidad administradora de sus préstamos puede establecer un período máximo de forma individual para los préstamos directos y FFEL.

La indulgencia general queda a discreción del administrador del préstamo y generalmente se otorga debido a gastos médicos imprevistos, estar desempleado o casi cualquier dificultad financiera que le impida hacer los pagos del préstamo. Puede solicitar una indulgencia general completando el formulario en línea o llamando a la entidad administradora de sus préstamos y solicitando una indulgencia por teléfono.

Tolerancia de préstamos estudiantiles federal obligatoria

A diferencia de una indulgencia general, que queda a discreción de la entidad administradora de sus préstamos, a usted se le debe otorgar una indulgencia obligatoria si califica y la solicita. Cada tipo de indulgencia obligatoria tiene su propio formulario y la documentación requerida. Las condiciones bajo las cuales puede calificar incluyen (se descargarán los PDF):

  • Participación en una pasantía o residencia médica o dental (solo préstamos directos y FFEL)
  • Pagos totales de préstamos estudiantiles del 20% o más de su ingreso bruto mensual (préstamos Direct, FFEL y Perkins)
  • Servicio en AmeriCorps (solo préstamos directos y FFEL)
  • Calificación para la condonación de préstamos para maestros (solo préstamos directos y FFEL)
  • Calificación para el reembolso parcial de sus préstamos estudiantiles bajo el Programa de Reembolso de Préstamos Estudiantiles del Departamento de Defensa de EE. UU. (Solo préstamos directos y FFEL)
  • Servicio activado en la Guardia Nacional cuando no prevé un aplazamiento militar (solo préstamos directos y FFEL)

Tolerancia de préstamos para estudiantes privados

Sus opciones de indulgencia con préstamos privados para estudiantes variarán según el prestamista, pero generalmente son menos flexibles que las disponibles en préstamos federales.

Muchos prestamistas privados extienden una opción de indulgencia mientras estás en la escuela o participando en una pasantía o residencia médica. Algunos te permiten hacer pagos solo de intereses mientras estás en la escuela. La indulgencia en la escuela generalmente tiene un límite de tiempo que podría crear problemas si demora más de cuatro años en graduarse. La mayoría también ofrece un período de gracia de seis meses después de la graduación.

Algunos prestamistas privados otorgan indulgencia si usted está desempleado o tiene dificultades para hacer pagos después de graduarse. Por lo general, estos se otorgan por dos meses a la vez por no más de 12 meses en total. Puede haber una tarifa adicional por cada mes que esté en suspensión de pago.

A menudo se otorgan otros tipos de indulgencia por el servicio militar activo o si ha sido afectado por un desastre natural. Con todos los préstamos privados, el interés se acumula durante la indulgencia y se capitaliza a menos que lo pague a medida que se acumula.

Pros y contras de la indulgencia de préstamos para estudiantes

Como ocurre con la mayoría de las herramientas financieras, la indulgencia de préstamos estudiantiles tiene ventajas y desventajas. Si su elección es entre el embargo salarial o la pérdida del reembolso del impuesto sobre la renta y la indulgencia, por ejemplo, esta última es una mejor opción, tanto financiera como crediticia.

Vale la pena señalar que los intereses acumulados durante el aplazamiento probablemente serán menos costosos que la tasa de interés que pagaría al obtener un préstamo personal o de día de pago. Sin embargo, el hecho de que los intereses devengados se capitalicen significa que pagará más durante la vigencia del préstamo de lo que pagaría si pudiera evitar la indulgencia.

Mejor que el embargo o el incumplimiento

Intereses más bajos que el día de pago o un préstamo personal

Te libera para pagar gastos críticos

No tiene impacto en su puntaje crediticio

No es una solución a largo plazo

La capitalización de los intereses devengados es cara

La renovación repetida podría resultar en incumplimiento del préstamo

Los pagos atrasados ​​o faltantes perjudican su puntaje crediticio

La indulgencia proporciona un respiro temporal que le permite pagar gastos importantes como la vivienda y los servicios públicos, pero puede ser muy costoso si intenta utilizarlo como una solución a largo plazo renovando constantemente su estado. En última instancia, esto podría resultar en incumplimiento del préstamo o, peor aún, en todos los presagios de mal crédito junto con pagos atrasados ​​o atrasados.

Si bien la indulgencia se indica en sus informes de crédito, no da como resultado un puntaje crediticio más bajo a menos que tenga pagos atrasados ​​o atrasados. Para evitar complicaciones y gastos innecesarios durante y después de la indulgencia, siga haciendo pagos mientras se procesa su solicitud, salga de la indulgencia tan pronto como esté financieramente estable y, si es posible, haga pagos de intereses a medida que se vayan acumulando.

Alternativas a la tolerancia

Antes de solicitar la indulgencia y según el tipo de préstamo (s) que tenga, debe considerar dos alternativas: planes de aplazamiento y pago basado en ingresos (IDR).

El aplazamiento, como la indulgencia, le permite pausar los pagos temporalmente, por lo general hasta tres años. Si reúne los requisitos para el aplazamiento y tiene préstamos federales subsidiados, el gobierno pagará los intereses acumulados durante el aplazamiento. Todo lo que deberá al final del aplazamiento es el monto original del préstamo.

El aplazamiento de un préstamo federal sin subsidio y el aplazamiento de un préstamo privado se tratan de la misma manera que la indulgencia, lo que significa que los intereses se acumulan y se capitalizan al final del período de aplazamiento.

Los planes IDR para préstamos estudiantiles federales vienen en cuatro formas: Plan de pago revisado de Pago según sus ingresos (REPAYE); Plan de pago según sus ingresos (PAYE); Plan de pago basado en ingresos (IBR); y Plan de Pago Contingente de Ingresos (ICR).

Los pagos suelen ser un porcentaje de sus ingresos discrecionales y pueden ser tan bajos como $ 0 por mes. Una desventaja es que debido a que el reembolso suele demorar más, pagará más intereses durante la vigencia del préstamo. Una posible ventaja es que si su préstamo no se paga en su totalidad al final del período de pago (20 a 25 años), se condonará cualquier saldo. Puede obtener más información e inscribirse en un plan de pago basado en ingresos aquí.

La línea de fondo

La condonación de préstamos estudiantiles es casi siempre un último recurso, no una primera opción. Úselo si necesita un alivio temporal y no califica para el aplazamiento. Para problemas a largo plazo, considere un plan de pago basado en ingresos (IDR) en su lugar. Si es posible, pague los intereses a medida que se acumulan para evitar pagar intereses sobre los intereses cuando reanude el pago. Finalmente, cuando empiece a experimentar problemas financieros, hable con la entidad administradora de sus préstamos para explorar todas las opciones de pago.