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¿Quién cubre el seguro hipotecario de la FHA, el comprador o el prestamista? Blog de HBI

¿Quién cubre el seguro hipotecario de la FHA, el comprador o el prestamista? Blog de HBI
13 enero, 2021
Category: Puntaje Crediticio

Por Brandon Cornett | © 2020, todos los derechos reservados | Prohibida la duplicación

Pregunta del lector : “He estado aprendiendo acerca de los préstamos de la FHA porque planeo usar uno para comprar una casa. He aprendido que los prestatarios que utilizan estos préstamos tienen que pagar una póliza de seguro hipotecario que no es necesaria para los préstamos hipotecarios habituales. Mi pregunta es, ¿a quién y qué cubre el seguro hipotecario de la FHA? ¿Protege al comprador o al prestamista? “

El seguro hipotecario de la FHA cubre al prestamista. Está diseñado para proteger al prestamista en caso de que el comprador / prestatario de la vivienda termine incumpliendo el pago del préstamo. Si el prestatario deja de pagar, la Administración Federal de Vivienda (FHA), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, reembolsará al prestamista sus pérdidas (hasta cierto punto).

El seguro hipotecario a menudo también se requiere en préstamos hipotecarios convencionales o “regulares”. Básicamente, cada vez que un prestatario utiliza un préstamo para cubrir más del 80% del valor de la propiedad, se requerirá algún tipo de seguro. La diferencia con la FHA es que la política la proporciona el gobierno federal, a diferencia de una empresa de terceros en el sector privado. Es por eso que mucha gente opta por poner al menos el 20% al comprar una casa (aquellos que pueden pagarla, de todos modos). Es una forma de evitar el costo adicional del seguro.

El seguro hipotecario de la FHA cubre al prestamista

Pero volviendo a la pregunta que nos ocupa: ¿a quién cubre el seguro hipotecario de la FHA? Cubre al prestamista , no al prestatario.

Todo el programa de la FHA gira en torno a los seguros gubernamentales. Esa es la pieza central que hace que todo el programa funcione. Todos los beneficios que ofrecen los préstamos FHA (pago inicial más pequeño, calificaciones más fáciles, etc.) se derivan del hecho de que están asegurados a nivel federal contra ciertas pérdidas. Pero esa cobertura está diseñada para proteger al prestamista en particular.

Es un error común pensar que el seguro hipotecario de la FHA cubre al comprador involucrado en la transacción. Después de todo, es el comprador / prestatario quien tiene que pagar la póliza. Entonces, tiene sentido que estén protegidos, ¿verdad? Incorrecto. De hecho, este es uno de los únicos escenarios relacionados con los seguros en los que la persona que paga por la cobertura no recibe ninguna cobertura. ¡Bienvenido al maravilloso mundo de los préstamos hipotecarios!

El seguro del gobierno brinda ‘beneficios secundarios’ para los prestatarios

Si bien los compradores no están cubiertos directamente por el seguro hipotecario de la FHA, sí brinda algunos beneficios. El pago inicial es uno de los beneficios clave. Estos préstamos permiten pagos iniciales más pequeños en comparación con los préstamos hipotecarios convencionales (no asegurados por el gobierno). Es el respaldo del seguro del gobierno (a través de la FHA) lo que hace que todo esto sea posible.

Los prestamistas que normalmente no permitirían un pago inicial tan bajo como el 3.5% lo harán al hacer préstamos de la FHA, porque saben que están cubiertos por el fondo del seguro hipotecario. Si el prestatario incumple, el gobierno interviene con el reembolso de las pérdidas.

Lo mismo ocurre con las calificaciones crediticias y otras calificaciones. Los prestamistas generalmente son más indulgentes con los prestatarios de la FHA, debido al respaldo del seguro federal que reciben.

Para recapitular: ¿ A quién cubre el seguro hipotecario de la FHA? Cubre al prestamista. ¿Quién lo paga? El prestatario lo paga. ¿Beneficia al prestatario de alguna manera? Indirectamente, sí. Cuando los prestamistas saben que están cubiertos por un seguro hipotecario respaldado por el gobierno, como es el caso del programa de préstamos hipotecarios de la FHA, permitirán cosas que de otro modo no permitirían … como pagos iniciales más bajos y puntajes crediticios. Entonces es una compensación.

Sin necesidad de financiación del contribuyente

También vale la pena señalar que la FHA se financia en su totalidad con los ingresos generados a través de su programa de seguro hipotecario. Según el sitio web de HUD:

La FHA es la única agencia gubernamental que opera completamente con sus ingresos autogenerados y no les cuesta nada a los contribuyentes. El producto del seguro hipotecario pagado por los propietarios se captura en una cuenta que se utiliza para operar el programa en su totalidad.

Entonces, aunque el seguro hipotecario cubre al prestamista y no al comprador de la vivienda, beneficia a los prestatarios en general. Sin esas primas, no habría programa de la FHA. Y sin el programa, todos los prestatarios tendrían que calificar para préstamos hipotecarios convencionales, que generalmente requieren pagos iniciales más altos, puntajes crediticios más altos, menos deudas, etc. mantener la FHA a flote y abierta al público.