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¿Qué se considera una mala puntuación de crédito?

¿Qué se considera una mala puntuación de crédito?
13 enero, 2021
Category: Préstamo Personal

Si tiene mal crédito, sabe cómo puede obstaculizar su vida. El mal crédito dificulta muchas actividades financieras comunes, ya sea que esté abriendo una nueva tarjeta de crédito o obteniendo una primera hipoteca. Si tiene un crédito deficiente, es posible que se quede atascado con límites de crédito más bajos y tasas de interés más altas, y un mal crédito incluso podría impedirle conseguir ese nuevo trabajo.

© Mangostar / Shutterstock.com Pareja joven trabajando en una computadora portátil compartida

¿Qué se considera una mala puntuación de crédito? ¿Por qué tiene mal crédito y qué puede hacer para solucionarlo? Echemos un vistazo más de cerca a cómo funcionan las puntuaciones de crédito, qué factores influyen en una mala puntuación de crédito y cómo puede mejorar su puntuación de crédito y acceder a mejores oportunidades financieras.

¿Qué es una mala puntuación de crédito?

Los puntajes de crédito se clasifican según la siguiente métrica: Excelente (a veces llamado “Excepcional”), Muy bueno, Bueno, Regular y Deficiente.

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Así es como el sistema de calificación crediticia FICO clasifica las calificaciones crediticias:

  • Excepcional: 800-850
  • Muy bueno: 740-799
  • Bueno: 670-739
  • Regular: 580-669
  • Deficiente: 300-579

Una mala puntuación de crédito se encuentra entre 300 y 579 utilizando el sistema FICO, que es uno de los sistemas de puntuación de crédito más comunes. De hecho, según myFICO.com, más del 90 por ciento de los principales prestamistas utilizan FICO para ayudarlos a tomar decisiones sobre préstamos.

En 2018, el puntaje crediticio promedio FICO fue de 704 puntos. Si tiene mal crédito, su puntaje crediticio es significativamente más bajo que el promedio. Sin embargo, eso no significa que deba permitir que su mal crédito afecte sus finanzas a largo plazo. Los puntajes crediticios no están escritos en piedra, y una vez que comprenda cómo mejorar su crédito, puede comenzar a trabajar hacia un puntaje crediticio perfecto.

¿Cómo afecta una mala calificación crediticia a su crédito?

Una mala calificación crediticia tiene un costo elevado. Si su puntaje de crédito está por debajo de 580, puede ser más difícil para usted abrir una nueva tarjeta de crédito, obtener una hipoteca o alquilar un apartamento. Un crédito deficiente podría incluso perjudicar sus posibilidades de conseguir un nuevo trabajo si su empleador realiza una verificación de crédito como parte del proceso de contratación.

En muchos casos, los prestamistas estarán menos dispuestos a ofrecer préstamos u otras líneas de crédito a personas con calificaciones crediticias bajas. Si recibe un préstamo o una tarjeta de crédito, podría terminar pagando tasas de interés más altas que las personas con puntajes crediticios más altos. Dicho esto, todavía tienes opciones. Puede solicitar una de las mejores tarjetas de crédito para casos de mal crédito o hacer un depósito en una tarjeta de crédito asegurada y comenzar a reconstruir su puntaje crediticio. Si necesita obtener un préstamo, aquí hay algunos préstamos personales para personas con mal crédito que debe considerar; y si está buscando una hipoteca, aquí le ofrecemos nuestros consejos sobre cómo obtener una hipoteca con mal crédito.

¿Cómo se calcula una mala puntuación de crédito?

Su puntaje de crédito se basa en la información de su informe de crédito. Cada una de las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) elabora un informe crediticio único basado en la forma en que utiliza las distintas cuentas de crédito a su nombre. Si paga las facturas de su tarjeta de crédito a tiempo todos los meses, eso aparece en su informe de crédito, pero si no realiza un pago con tarjeta de crédito, eso también aparece en su informe de crédito.

Estos son los cinco factores que componen su puntaje crediticio, según el modelo FICO:

  • Historial de pagos: si realiza pagos regulares a tiempo en sus cuentas de crédito (35 por ciento).
  • Utilización del crédito: su relación deuda-crédito, o sus saldos crediticios actuales en comparación con la cantidad de crédito disponible para usted (30 por ciento). Para evitar que la utilización de su crédito afecte negativamente su puntaje crediticio, intente usar solo entre el 10 y el 30 por ciento de su crédito disponible.
  • Historial crediticio: la duración de su historial crediticio, es decir, cuánto tiempo ha mantenido con éxito cuentas de crédito abiertas (15 por ciento). Es por eso que es una buena idea mantener abiertas las tarjetas de crédito antiguas, incluso si ya no las usa.
  • Combinación de crédito: la combinación de crédito en su cuenta (10 por ciento). Tener varios tipos de crédito a su nombre, como una tarjeta de crédito y un préstamo para el automóvil, puede aumentar su puntaje crediticio. A los prestamistas les gusta ver que puede administrar tanto el crédito renovable como los préstamos a plazos.
  • Solicitudes de crédito: con qué frecuencia solicita nuevas líneas de crédito (10 por ciento). Cada vez que solicita una tarjeta de crédito o un préstamo, un prestamista hace lo que se llama un “tirón duro” en su informe de crédito. Esta consulta de crédito indica que está buscando crédito nuevo y, si está comprando demasiado crédito nuevo a la vez, es una señal de que podría estar planeando contraer deudas que no puede pagar.

Es posible tener un puntaje crediticio alto incluso si eres débil en uno de los cinco factores. Si es relativamente nuevo en el crédito, por ejemplo, es posible que no tenga un historial crediticio extenso, y es posible que solo tenga una o dos tarjetas de crédito a su nombre, lo que significa que aún no tiene mucha combinación de crédito. Sin embargo, si realiza pagos a tiempo, mantiene bajos sus saldos y evita solicitar demasiado crédito a la vez, aún puede construir y mantener un buen puntaje crediticio.

¿Cómo se puede mejorar una mala puntuación de crédito?

Hay muchas formas de mejorar una mala calificación crediticia. ¿Tu primer paso? Realizar pagos a tiempo en todas sus cuentas de crédito todos los meses. Dado que el historial de pagos es el factor más importante que influye en su puntaje crediticio, es importante priorizar esos pagos a tiempo, incluso si solo puede realizar pagos mínimos en este momento.

Una vez que haya adquirido el hábito de hacer pagos puntuales regulares, vea si puede comenzar a pagar sus saldos. Salir de las deudas puede ser difícil, pero cualquier progreso que haga en sus saldos pendientes reducirá su índice de utilización de crédito y ayudará a mejorar su puntaje crediticio.

A medida que su puntaje crediticio comience a mejorar, es posible que desee considerar solicitar un aumento del límite de crédito o solicitar una nueva tarjeta de crédito. Ambas opciones aumentarán la cantidad de crédito disponible para usted, reducirán su índice de utilización de crédito y ayudarán a su puntaje crediticio, siempre y cuando no convierta su nuevo crédito en una nueva deuda.

Si tiene tantas deudas que se sienten abrumadoras, es posible que deba pedir ayuda. Busque un servicio de asesoramiento crediticio de buena reputación que pueda trabajar con usted para crear un plan para pagar sus deudas y aumentar su puntaje crediticio.

Aquí hay un consejo más: algunas personas con mal crédito tienen lo que se denomina “marcas despectivas” en su informe crediticio. Estos representan grandes reveses financieros, como quiebras o ejecuciones hipotecarias. Las marcas despectivas pueden dañar seriamente su puntaje crediticio, pero no duran para siempre. La mayoría de las marcas despectivas y las deudas antiguas desaparecen de su informe crediticio después de siete años, y puede comenzar a reconstruir su crédito de inmediato.

Ahora que comprende lo que es un puntaje crediticio malo y los factores que lo componen, puede utilizar este conocimiento para mejorar su puntaje crediticio y comenzar su viaje hacia un buen crédito. El mal crédito puede dificultar la realización de las actividades financieras diarias, como solicitar una nueva tarjeta de crédito, pero un mal puntaje crediticio no tiene por qué ser permanente. Siga practicando buenos hábitos crediticios, como hacer pagos a tiempo, y es probable que empiece a ver que su mala puntuación crediticia mejora.