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¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada? Asesor de Forbes

¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada? Asesor de Forbes
13 enero, 2021

Ya sea que esté comprando una casa, alquilando un automóvil o solicitando un préstamo estudiantil, tener un crédito saludable le abrirá perspectivas financieras más amplias. Sin embargo, buscar la aprobación de una tarjeta de crédito con crédito limitado o defectuoso no es una tarea fácil. Si tiene poco crédito o es la primera vez que solicita una tarjeta nueva, obtener la aprobación de una puede ser un desafío.

Afortunadamente, hay buenas noticias. Los solicitantes ansiosos por construir su crédito pueden considerar solicitar una tarjeta de crédito asegurada.

¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

Una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito de garantía reembolsable a cambio de una línea de crédito. Los prestamistas que se muestran reacios a emitir crédito a prestatarios que han tenido dificultades financieras o que carecen de historial crediticio pueden estar más dispuestos a aprobar a los solicitantes de una tarjeta de crédito asegurada, ya que requiere un depósito de seguridad que puede incautarse si la deuda no está pagada.

En esencia, el depósito actúa como un seguro para el prestamista, en caso de que el titular de la tarjeta no realice los pagos a tiempo. Las tarjetas de crédito aseguradas a menudo se emiten para prestatarios de alto riesgo o para aquellos que tienen un riesgo relativamente alto como prestamistas.

Teniendo en cuenta que la actividad de la cuenta se informa a las tres agencias de informes crediticios más grandes de los EE. UU.: TransUnion, Equifax y Experian, estas tarjetas pueden ayudar a los prestatarios a mejorar su perfil crediticio.

Tarjetas de crédito no garantizadas vs.

Cuando se trata de obtener una nueva tarjeta de crédito, existen dos tipos de tarjetas: aseguradas y no aseguradas.

Tarjeta asegurada

La mayoría de las tarjetas aseguradas no ofrecen ningún tipo de programa de recompensas y se utilizan únicamente como una herramienta financiera para ayudarlo a aumentar su crédito. Su límite de crédito con una tarjeta asegurada probablemente dependerá de la cantidad que deposite como depósito de seguridad.

Si su historial de pago a tiempo con una tarjeta de crédito asegurada es satisfactorio durante un período de tiempo, el prestamista puede aumentar su límite de crédito u ofrecerle una tarjeta de crédito sin garantía con términos más agradables y mejores recompensas. Si necesita acumular crédito, pero no puede obtener la aprobación de una tarjeta de crédito sin garantía, una tarjeta con garantía es una alternativa viable.

Tarjeta no asegurada

Por el contrario, las tarjetas no garantizadas no requieren un depósito de seguridad y, por lo tanto, representan un mayor riesgo para la compañía de la tarjeta de crédito. Estas tarjetas están dirigidas a solicitantes con un crédito de bueno a excelente. Las tarjetas no garantizadas que se ofrecen a personas con crédito deficiente a justo pueden tener términos desfavorables que incluyen tarifas anuales, altas tasas de interés y la falta de un programa de recompensas.

Muchos productos de tarjetas de crédito sin garantía que se ofrecen a quienes tienen un crédito de bueno a excelente cuentan con lucrativos programas de recompensas, que incluyen devolución de efectivo, millas y puntos en las compras diarias. Puede haber algunas tarjetas de crédito no garantizadas que sean fácilmente asequibles para aquellos con un crédito deficiente, pero generalmente cobran tarifas anuales y / o APR extremadamente altas.

Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada

Como cualquier otra tarjeta de crédito, el primer paso es completar y enviar una solicitud. Luego, el prestamista realizará una verificación de crédito. La principal diferencia entre una solicitud de tarjeta de crédito asegurada y no asegurada es que la primera requerirá su cuenta bancaria y número de ruta para procesar un depósito de garantía reembolsable. La cantidad que deposita se convierte en su límite de crédito: la cantidad que puede cargar en la tarjeta.

Tras la aceptación de su depósito de seguridad, una tarjeta de crédito asegurada funciona como cualquier otra tarjeta. Dado que las tarjetas aseguradas requieren garantía de los prestatarios como parte de su acuerdo con la compañía de tarjetas, asegúrese de pagar su saldo en su totalidad todos los meses para evitar cargos por intereses exorbitantes.

De manera similar a las tarjetas no garantizadas, sus cargos aparecerán en su estado de cuenta con un monto adeudado para ese mes. Si decide cancelar la tarjeta después de un período prolongado de tiempo, puede recibir su depósito de vuelta, asumiendo que su saldo esté cancelado.

Para quién son las tarjetas aseguradas

Las tarjetas de crédito aseguradas están destinadas a consumidores que luchan con su crédito o que tienen poco o ningún historial crediticio.

Adquirir una tarjeta de crédito asegurada y luego usarla de manera responsable durante un período de tiempo significativo (varios meses o algunos años) es una forma sugerida de iniciar o mejorar su historial crediticio y aumentar su puntaje. De hecho, los dos factores más importantes que determinan su puntaje de crédito FICO son su historial de pagos y la utilización del crédito, que es el saldo de su tarjeta dividido por su límite de crédito. En total, constituyen el 65% de su puntuación.

Si mantiene sus gastos en una tarjeta asegurada a un nivel moderado y evita la tentación de usar una gran cantidad de su crédito disponible, es probable que los bancos lo consideren un cliente menos riesgoso. No solo mejorará su puntaje de crédito, sino que el banco puede aumentar su límite de crédito o convertir su tarjeta en una tarjeta sin garantía como muestra de confianza y buena fe.

Cómo elegir una tarjeta de crédito asegurada

No todas las tarjetas de crédito aseguradas son iguales. A continuación, le indicamos cómo elegir la mejor tarjeta para su situación.

Mira las tarifas

Muchas de las principales tarjetas de crédito garantizadas no cobran una tarifa anual o, si lo hacen, es mínima. Trate de evitar las tarifas si es posible. Si va a pagar por una tarjeta asegurada, considere el depósito de garantía reembolsable como el único cargo que debe pagar a cambio de una línea de crédito.

Dicho esto, existen tarjetas seguras decentes que incluyen una tarifa anual, pero la mayoría de las tarifas son inferiores a 50 dólares. Si está utilizando su crédito de manera responsable, no debería tener que preocuparse por las tarifas adicionales que acompañan a ciertas tarjetas aseguradas, como las tarifas por adelanto de efectivo o los cargos por intereses.

Verifique la cantidad mínima de depósito

Al elegir una tarjeta asegurada, verifique el depósito de seguridad mínimo requerido a cambio de una línea de crédito. La mayoría de las tarjetas requieren un depósito de al menos $ 200, aunque depende de la empresa. Cuanto mayor sea el depósito, mayor será el límite de crédito que recibirá. Las tarjetas con depósitos mínimos bajos son más fáciles de aprobar, pero también tendrán un uso menos práctico debido al bajo límite de crédito.

Como regla general, un depósito más alto le brinda un poco más de espacio para respirar y le facilita mantener su saldo por debajo del 30% de su crédito total, lo que afecta positivamente su puntaje crediticio. El saldo en relación con su crédito total se denomina utilización de crédito, que constituye el 30% de su puntaje crediticio FICO.

Si puede usar menos del 10% de su límite de crédito total, aún mejor. Anote lo que pueda pagar, pero si tiene fondos adicionales y sabe que sus gastos se mantendrán bajo control, considere un depósito mayor. Sin embargo, tenga en cuenta que hay un límite para la cantidad que puede depositar.

Por ejemplo, Capital One® Secured Mastercard® * le permite depositar hasta $ 1,000. La restricción del depósito máximo permitido está determinada por factores como sus ingresos y solvencia. Con algunos emisores de crédito garantizado, puede anticipar un eventual aumento en su límite de crédito después de demostrar un comportamiento crediticio responsable durante seis meses a un año.

Asegúrese de que el emisor informe a las 3 agencias de crédito

El único propósito de una tarjeta de crédito asegurada es mejorar o generar crédito. Desafortunadamente, algunas tarjetas aseguradas no informan la actividad de su cuenta a las tres principales agencias de crédito. Esto significa que incluso si ha demostrado una responsabilidad sobresaliente, es posible que no ayude a su historial crediticio.

En general, la mayoría de los bancos importantes informarán a las tres agencias de informes crediticios. Los bancos regionales más pequeños y las uniones de crédito solo pueden informar su comportamiento crediticio a una o dos agencias de crédito. Le recomendamos que investigue un poco para asegurarse de que su banco informe de su actividad a las tres agencias de crédito principales, ya que es esencial para mejorar su puntaje crediticio. Las tarjetas en nuestra lista de tarjetas mejor aseguradas informan a las tres oficinas.

Considere un banco de buena reputación

Existe una competencia considerable entre los bancos en el mercado de tarjetas de crédito garantizadas. Desde oscuros bancos regionales hasta grandes instituciones financieras ampliamente reconocidas, decenas de estos emisores de crédito ofrecen tarjetas garantizadas. Aun así, solo unos pocos de estos bancos tienen productos de crédito a largo plazo deseables para los solicitantes con un crédito de bueno a excelente.

Una tarjeta de crédito asegurada debe considerarse una solución a corto plazo. Úselo para mejorar su crédito, luego actualice a una opción más dinámica. A diferencia de los emisores de crédito más pequeños, los bancos de servicio completo, incluidos Capital One, Citibank y Discover, ofrecen tarjetas garantizadas con oportunidades para convertirlas en tarjetas no garantizadas más atractivas.

La tarjeta Discover it® Secured Card *, por ejemplo, comienza a revisar su cuenta para una posible actualización a una tarjeta Discover sin garantía después de solo ocho meses, automáticamente. Aún así, es posible que desee consultar con su banco sobre la posibilidad de convertir a una tarjeta sin garantía después de solo seis meses de pagos consecutivos oportunos.

Línea de fondo

Dadas las altas probabilidades de aprobación, una tarjeta de crédito asegurada es una solución práctica para alguien que busca mejorar o construir su crédito. Todas las principales tarjetas de crédito aseguradas informan la actividad de la cuenta a las tres agencias de crédito más grandes mensualmente, creando una oportunidad sustancial para mejorar su puntaje crediticio.

Siempre que realice pagos puntuales todos los meses y mantenga su saldo bajo, establecerá un sólido historial de responsabilidad que elevará su crédito y, a su debido tiempo, lo ayudará a obtener una tarjeta de crédito sin garantía.