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¿Qué es una línea de crédito personal y cómo funciona? First Republic Bank

¿Qué es una línea de crédito personal y cómo funciona? First Republic Bank
13 enero, 2021

Hacer malabarismos con muchas responsabilidades financieras a la vez requiere cierto nivel de delicadeza y, en ocasiones, una serie de productos financieros. A veces, situaciones financieras particulares, como pagar préstamos estudiantiles, mejorar una casa o cubrir los costos de educación de los niños K-12, pueden requerir una afluencia significativa de efectivo, incluso para personas con ahorros sólidos. Además de las tarjetas de crédito, existe una opción menos discutida que es flexible y puede ayudar a brindar acceso a efectivo ahora para necesidades financieras futuras: la línea de crédito personal.

Si no está familiarizado con lo que es una línea de crédito personal o cómo funciona, considere los siguientes conceptos básicos sobre el producto para ayudar a determinar si es la opción adecuada para usted.

¿Cómo funciona una línea de crédito personal?

Una línea de crédito personal es una cantidad fija de dinero de la que puede pedir prestado (hasta el límite) durante un período de tiempo determinado, denominado período de retiro. Al igual que con una tarjeta de crédito, toma del saldo disponible solo la cantidad que necesita y paga intereses sobre esa cantidad.

De esta manera, una línea de crédito personal es un tipo de producto que se conoce como línea de crédito renovable. Con una línea de crédito personal, tiene acceso a un saldo de fondos disponible en cualquier momento, y tiene la capacidad de retirar fondos a lo largo del tiempo cuando lo necesite.

Una línea de crédito personal es un producto financiero flexible por varias razones:

  1. Con una línea de crédito personal, usted elige cuándo tomar los anticipos, en lugar de un préstamo a plazo, en el que recibe una suma global al principio y comienza a pagar intereses de inmediato.
  2. Solo paga intereses sobre la cantidad que haya extraído de una línea de crédito personal.
  3. Suponiendo que cumpla con los términos del prestamista, una vez que se reembolse el monto retirado de la línea de crédito personal, ese monto estará disponible para que pueda volver a pedirlo prestado inmediatamente durante su período de retiro.

Las líneas de crédito personales pueden estar garantizadas o no. En el caso de las líneas de crédito no garantizadas, no es necesario que presente ningún tipo de garantía, como una cuenta de ahorros, por ejemplo, para solicitarla. En el caso de las líneas de crédito garantizadas, se necesitaría una garantía antes de poder acceder al préstamo. Un ejemplo de esto es una línea de crédito con garantía hipotecaria, también conocida como HELOC. Con un HELOC, está tomando prestado contra el valor líquido disponible de su casa y la casa se utiliza como garantía para la línea de crédito.

Si está determinando si una línea de crédito personal o una tarjeta de crédito es mejor para usted, una distinción principal entre las dos es el acceso a los fondos; Las líneas de crédito personales son ideales para acceder a efectivo y cubrir grandes gastos planificados, como mudarse a una nueva ciudad o refinanciar préstamos para estudiantes. Pueden ofrecer acceso a capital para sus hitos futuros planificados, ya sea para cubrir los gastos de mejoras menores en el hogar o para formar una familia, cuando sea el momento adecuado para usted.

Las tarjetas de crédito, por otro lado, son las mejores para el financiamiento a corto plazo, con un pago fácil en el punto de venta. Son excelentes para cubrir gastos que están dentro de su presupuesto mensual, por ejemplo, invitar a un ser querido a una cena agradable. Las tarjetas de crédito pueden ofrecer opciones de anticipo en efectivo, pero el acceso a menudo se limita a una parte de su límite de crédito general, y las tarifas pueden hacerlo mucho más caro.

Cómo obtener una línea de crédito personal

Una línea de crédito personal generalmente se proporciona a un individuo por un banco o una cooperativa de crédito; los términos pueden variar, según el prestamista, por lo que es importante investigar antes de comprometerse. Una forma de comparar ofertas entre instituciones financieras es observar las tasas de interés y las tarifas.

Las tasas de interés de las líneas de crédito personales suelen ser variables, por lo que pueden fluctuar con el índice (como la tasa preferencial de préstamos) al que están conectadas. Por esta razón, es posible que desee encontrar un prestamista que ofrezca tasas fijas en líneas de crédito personales. Debido a que las tasas fijas permanecen constantes, no tendrá que preocuparse por el aumento de las tasas de interés que afecten su deuda. Además, tener un pago mensual constante puede facilitar la planificación para el futuro, ya que sabe qué esperar.

Las tarifas también pueden asociarse con la línea de crédito, según el prestamista. Pueden incluir:

  • Una tarifa de mantenimiento anual que garantiza que la línea de crédito esté disponible durante el período de extracción, que se cobra anualmente o se divide en incrementos mensuales.
  • Un cargo por pago atrasado, si está atrasado en los pagos.
  • Una tarifa de transacción. Algunos bancos cobran una pequeña tarifa cada vez que realiza un retiro.

Cuando busque un prestamista, no tema preguntar sobre las tasas de interés y los cargos mientras evalúa sus opciones. Por ejemplo, la línea de crédito personal de First Republic ofrece tasas de interés fijas y no tiene cargos por pago anticipado, originación o mantenimiento.

Una vez que se haya decidido por un prestamista y haya presentado la solicitud con éxito, la institución financiera establecerá su límite de préstamos y la tasa de interés de la línea de crédito personal en función de varios factores, como su puntaje crediticio (es preferible algo en el rango bueno o excelente), ingresos y deuda existente.

La forma en que reciba su dinero dependerá del producto específico que elija. Algunas instituciones financieras pueden proporcionarle cheques o una tarjeta para usar específicamente para su línea de crédito personal o, si tiene productos adicionales con la institución financiera, su dinero podría depositarse en otra cuenta, como una cuenta corriente, cuando ‘ Estás listo para usarlo.

¿Cómo devuelvo el dinero?

Por lo general, uno de los beneficios de una línea de crédito personal es que no comienza a acumular intereses sobre los fondos hasta que comienza a pedir dinero prestado, lo que, nuevamente, podría ocurrir en cualquier momento durante su período de retiro. Una vez que realice un retiro, deberá comenzar a realizar pagos en la cuenta.

Dependiendo del prestamista, los pagos de su línea de crédito personal pueden ser solo de interés o incluir capital e intereses. Usted será responsable de realizar al menos los pagos mínimos de la cantidad que pide prestada cada mes.

La línea de crédito personal de First Republic consiste en un período inicial de retiro de dos años durante el cual el prestatario realiza pagos de interés únicamente, seguido de un período de amortización (o período de reembolso) durante el cual el prestatario realiza pagos completos de capital e intereses.

En términos generales, si su período de retiro llega a su fin y aún tiene un saldo en la cuenta, ingresará lo que se conoce como período de pago. Durante este tiempo, se le dará un plazo específico para pagar lo que quede. Los detalles del reembolso de un producto de línea de crédito personal variarán según el prestamista.

Una línea de crédito personal no es para todos, así que elija sabiamente; Al igual que con cualquier producto relacionado con el crédito, es importante contar con un plan de pago. No realizar los pagos o devolver su préstamo a tiempo puede afectar negativamente su puntaje crediticio.

Las líneas de crédito personales pueden ser una forma flexible e inteligente de pedir dinero prestado cuando no está seguro exactamente de cuándo podría necesitarlo. Si está interesado en obtener más información sobre una línea de crédito personal de First Republic y cómo podría ayudarlo a alcanzar sus propias metas financieras, consulte su tasa con esta calculadora de línea de crédito personal.