Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

¿Qué calificaciones FICO utilizan los prestamistas hipotecarios?

¿Qué calificaciones FICO utilizan los prestamistas hipotecarios?
13 enero, 2021

Fecha de modificación: 20 de agosto de 2020

Como mencioné antes, he estado en un atracón de refinanciamiento. Mi esposa y yo hemos refinanciado nuestra casa dos veces en los últimos 12 meses, y mi socio comercial y yo estamos haciendo lo mismo con tres propiedades de alquiler. Con las tasas hipotecarias en su punto más bajo, estos acuerdos eran demasiado buenos para dejarlos pasar. Y esto me hizo pensar: ¿qué puntajes crediticios utilizan los prestamistas hipotecarios para calificar a las personas para una hipoteca?

Es una pregunta importante, ya que su puntaje de crédito determina las tasas de su hipoteca o si incluso califica para un préstamo. Si bien es de conocimiento común que los prestamistas hipotecarios usan puntajes FICO, la mayoría de las personas con historial crediticio tienen tres puntajes FICO, uno de cada una de las tres agencias de crédito nacionales (Experian, Equifax y TransUnion). ¿Los prestamistas promedian los tres puntajes o adoptan algún otro enfoque? ¿Y qué pasa cuando dos personas compran una casa juntas? ¿Los prestamistas promedian sus puntajes juntos?

Así que investigué un poco sobre las siguientes preguntas:

  • ¿Qué fórmula FICO (desafortunadamente hay más de una) utilizan las compañías hipotecarias?
  • Para un solo solicitante, ¿cuál de hasta tres puntajes FICO se considerará?
  • Para los cónyuges, otras personas importantes o socios comerciales, ¿cómo evalúan los prestamistas la solvencia crediticia?
  • Y finalmente, ¿qué pasa si un solicitante no tiene puntajes FICO de las tres agencias de crédito?

Dado que la mayoría de los préstamos se venden a Freddie Mac o Fannie Mae, me concentré en los requisitos para este tipo de préstamos.

Tabla de contenido:

¿Qué puntaje FICO Score se usa para hipotecas?

La mayoría de los prestamistas determinan la solvencia crediticia de un prestatario basándose en los puntajes FICO®, un puntaje crediticio desarrollado por Fair Isaac Corporation (FICO ™). Este puntaje le dice al prestamista qué tipo de riesgo crediticio es usted y cuál debe ser su tasa de interés para reflejar ese riesgo. Los puntajes FICO tienen diferentes nombres en cada una de las tres principales compañías de informes crediticios de los Estados Unidos. Y existen diferentes versiones de la fórmula FICO. Estas son las versiones específicas de la fórmula FICO que utilizan los prestamistas hipotecarios:

  • Equifax Beacon 5.0
  • Modelo de riesgo Experian / Fair Isaac v2
  • Puntuación de riesgo 04 de TransUnion FICO

Si desea profundizar en las regulaciones de Freddie Mac y Fannie Mae para ver la fuente de esta información, puede hacerlo aquí y aquí. Pero tenga cuidado, es como intentar beber agua de una manguera contra incendios.

Los prestamistas han identificado una fuerte correlación entre el desempeño hipotecario y los puntajes de FICO Bureau (puntaje FICO). Los puntajes FICO van de 300 a 850. Cuanto menor sea el puntaje FICO, mayor es el riesgo de incumplimiento.

¿Qué puntuación se utiliza?

Dado que la mayoría de las personas tienen tres puntajes FICO, uno de cada agencia de crédito, ¿cómo eligen los prestamistas cuál usar?

Para que una puntuación FICO se considere “utilizable”, debe basarse en información adecuada y concreta. Si hay muy poca información, o si la información es inexacta, la puntuación FICO puede considerarse inutilizable para el proceso de suscripción de la hipoteca. Una vez que el asegurador ha determinado si un puntaje es utilizable o no, así es como deciden qué puntaje (s) usar para un prestatario individual:

  • Si los tres puntajes son diferentes, usan el puntaje medio
  • Si dos de los puntajes son iguales, usan ese puntaje, independientemente de si los dos puntajes repetidos son más altos o más bajos que el tercero.

Si ayuda a visualizar esta información:

Identificación del puntaje de suscripción
Ejemplo Puntuación 1 Puntuación 2 Puntuación 3 Puntuación de suscripción
Prestatario 1 680 700 720 700
Prestatario 2 640 660 640 640
Prestatario 3 640 660 660 660

Qué puntuaciones se utilizan con dos solicitantes

Si hay más de un solicitante, las puntuaciones que se utilizarán para cada individuo se calculan como se describe anteriormente. Una vez que se determinan los puntajes de cada solicitante, el prestamista hipotecario utiliza el puntaje de crédito más bajo de los dos.

¿Qué sucede si no hay puntaje disponible?

En algunas situaciones, es posible que un solicitante no tenga un puntaje FICO utilizable de una de las tres agencias de crédito. En ese caso, el prestamista hipotecario simplemente utilizará la puntuación más baja de las dos disponibles. Y si dos puntuaciones no se pueden utilizar, utilizarán la puntuación restante.

Y como quizás se esté preguntando, si un solicitante de hipoteca no tiene puntajes FICO utilizables, generalmente no calificará para una hipoteca. Digo en general porque hay excepciones. Si pertenece a esta categoría, comuníquese con un agente hipotecario para ver qué opciones tiene.

Obtención de calificaciones FICO

Si está buscando comprar o refinanciar su hipoteca, ¿cómo puede echar un vistazo a sus puntajes crediticios antes de solicitarla? Bueno, una opción sería obtener su puntaje FICO oficial de myFICO, donde en realidad puede obtener puntajes de crédito de las tres agencias principales.

Hay varias formas de obtener su puntaje crediticio gratuito, que es donde comenzaría. No son perfectos, pero en mi experiencia están bastante cerca.

Si está buscando una manera fácil de aumentar su puntaje, regístrese en Experian Boost ™ . Este servicio es gratuito y puede ver cuándo realiza sus pagos mensuales, como su factura de servicios públicos y la factura del teléfono celular, a tiempo. Cuando lo haga, su puntaje crediticio recibirá un impulso. Más información: lea nuestra revisión de Experian Boost

Próximos pasos

Bio del autor

Rob Berger

Comentarios del artículo

¡Artículo muy interesante! Es lamentable que las puntuaciones FICO sean tan complicadas. Aconsejaría a los lectores que investiguen si descubren que una de sus puntuaciones es significativamente diferente a las demás. ¡Podría ser señal de un error!

Por lo general, los prestamistas elegirán el puntaje medio como promedio, pero no siempre es así. Algunas veces depende de donde vivas. Experian, eqifax y transunion suelen cubrir sus propios territorios geográficos.

Las 3 principales agencias de informes no tienen un área de cobertura geográfica. En realidad, se trata más de la preferencia de los prestamistas / acreedores.

Mmmm interesante que usarían la puntuación media.

La mayoría de las pautas de los prestamistas hipotecarios requieren el uso de la puntuación media más baja o más baja de los prestatarios. Sin embargo, tenemos un par de prestamistas a los que les vendemos que utilizarán el puntaje medio del prestatario con mayores ingresos.

Tiene razón en que las puntuaciones que obtiene gratis o por las que paga son solo modelos de puntuación genéricos. Cada industria (negocio de automóviles, seguros e hipotecas) tiene modelos específicos de la industria que utilizan para calcular las puntuaciones de los prestatarios. Pero ver su puntuación le dará una idea general de dónde se encuentra en esta área. Superar ciertos puntos cruciales como 680 o 720 mejorará su tasa o lo calificará para un seguro hipotecario o un monto de préstamo más alto, así que siempre pregunte a su profesional hipotecario si su puntaje es un “error” o si saben cómo ayudarlo a “volver a calificar”. ”Solo un poco más alto con el software de la oficina de crédito.

Allison, gracias por la información tan útil. Los “puntos cruciales” como 680 y 720 son una buena información para tener.

¿Es necesario utilizar la puntuación media o se puede utilizar la puntuación más alta del individuo o la puntuación más alta de varios prestatarios? ¿Es a discreción de los bancos o es un elemento regulatorio?

sí, hola, mi nombre es chris y me gustaría saber los modelos reales que se utilizan para determinar las puntuaciones utilizadas porque mi hermano acaba de ir a buscar un préstamo para el automóvil y los bancos se lo negaron porque el automóvil tenía demasiadas millas y también cuándo trajeron el el puntaje fue 20 puntos más bajo que su puntaje real, así que me comuniqué con Equifax, de quien supuestamente era el puntaje, y dijeron que no era su puntaje, así que contactamos a los otros dos transunion y experian y dijeron que el número tampoco era de ellos, así que Me comuniqué con Equifax nuevamente y un asistente útil me dijo que a veces se refieren a las personas que otorgan los préstamos, a veces suman los tres puntajes y dividen por 3 para obtener un promedio y usarlo como su puntaje.bueno, cuando tiene el nombre de una empresa en este caso Equifax al lado de un número y ese no es el número real, se convierte en falsificación de documentos, no hace falta decir que estamos a punto de demandar por falsificación de documentos no porque no obtuvimos el automóvil, sino porque bueno, cuando obtenga sus puntajes de crédito y son de 20 a 30 puntos más altos de lo que dicen los prestamistas inteligentes y puede demostrar que no tienen ninguna razón para negarle nada. También es ilegal falsificar documentos que no sería falsificar si simplemente renunciaran a que el puntaje que van a usar es una combinación de todos sus puntajes y luego divididos para obtener el promedio, pero ese no fue el caso aquí. así que si alguien tiene información para compartir, me encantaría escuchar cualquier cosa gracias por escucharasí que si alguien tiene información para compartir, me encantaría escuchar cualquier cosa gracias por escucharasí que si alguien tiene información para compartir, estaría feliz de escuchar cualquier cosa gracias por escucharasí que si alguien tiene información para compartir, me encantaría escuchar cualquier cosa gracias por escucharasí que si alguien tiene información para compartir, me encantaría escuchar cualquier cosa gracias por escucharasí que si alguien tiene información para compartir, me encantaría escuchar cualquier cosa gracias por escucharasí que si alguien tiene información para compartir, me encantaría escuchar cualquier cosa gracias por escuchar

Me vinculé a este sitio después de leer un artículo en Forbes titulado: “¿Qué puntaje crediticio usan realmente los prestamistas?” Siempre he creído que los puntajes de crédito eran un juego de caparazón perpetrado por los bancos para ser utilizado como una herramienta para cobrar a los prestatarios tasas más altas y tarifas adicionales. El artículo de Forbes confirmó mis sospechas. Además de la gran cantidad de problemas con las 3 agencias de crédito (Equifax, TU, Experian), me enteré de que hay más de 60 versiones diferentes de puntajes FICO. La explicación de tantas versiones es que se adaptan a diferentes tipos de industrias y necesidades crediticias … es decir, FICO-Auto para préstamos para automóviles, FICO-bankcard para tarjetas de crédito, etc. e incluso dentro de estas subcategorías, los prestamistas utilizan diferentes puntajes, informes , y combinaciones… .todas las cuales siguen siendo desconocidas para el prestatario.Los prestamistas necesitan un medio para evaluar el riesgo de otorgar un préstamo … nadie lo discute. El concepto de puntaje crediticio que cuantifica el historial de pago de un prestatario está bien, sin embargo, cuando el puntaje crediticio de un prestatario potencial ya no tiene ningún valor relativo o correlación con los puntajes de otros prestatarios, entonces todo el modelo no es válido. Con tantas versiones de puntajes de crédito que se utilizan en tantas combinaciones diferentes, no hay forma de que un puntaje de crédito pueda ser una herramienta válida para comparar la “solvencia” de los prestatarios potenciales.Con tantas versiones de puntajes de crédito que se utilizan en tantas combinaciones diferentes, no hay forma de que un puntaje de crédito pueda ser una herramienta válida para comparar la “solvencia” de los prestatarios potenciales.Con tantas versiones de puntajes de crédito que se utilizan en tantas combinaciones diferentes, no hay forma de que un puntaje de crédito pueda ser una herramienta válida para comparar la “solvencia” de los prestatarios potenciales.