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Préstamos entre pares vs.

Préstamos entre pares vs.
13 enero, 2021

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En esta economía pandémica, obtener un préstamo es mucho más difícil de lo habitual.

Las condiciones económicas se han estabilizado desde el comienzo del brote de COVID-19, pero el desempleo aún se encuentra en un nivel récord. Como resultado, los prestamistas de varias industrias se han ajustado el cinturón, implementando restricciones a los préstamos.

Los prestamistas de igual a igual, a menudo considerados como los más débiles en relación con los grandes bancos, están evaluando el riesgo de manera similar.

Preguntamos a los prestamistas de igual a igual, como LendingClub, Upstart y Prosper, cómo han respondido a la pandemia de COVID-19 para comprender qué significan estos cambios para usted como prestatario actual o futuro.

¿Qué son los préstamos entre pares?

Los prestamistas peer-to-peer (P2P) son mercados secundarios de préstamos, que conectan a prestatarios y prestamistas individuales a través de una plataforma en línea. Los prestamistas y los prestatarios nunca interactúan directamente entre sí; la plataforma P2P actúa en cambio como facilitadora o intermediaria. El tipo más común de préstamo P2P es un préstamo personal o comercial.

Los prestamistas tradicionales, en particular los grandes bancos, generalmente establecen estándares, calificaciones y términos de préstamos que se aplican de manera uniforme en toda la base de clientes. Con los préstamos P2P, los prestamistas individuales pueden ofrecer tasas de interés más competitivas y términos flexibles para los préstamos, y el proceso de solicitud a menudo toma solo unos minutos. Dependiendo de la empresa, los prestamistas P2P pueden ser más indulgentes o más estrictos con los estándares de calificación. Muchos de ellos limitarán los montos de los préstamos en alrededor de $ 40,000- $ 50,000, menos que el prestamista tradicional.

Los prestamistas P2P son similares a los prestamistas tradicionales en algunos aspectos clave. En general, cuanto mejor sea su historial crediticio, menor será la tasa de interés. Los prestamistas P2P también requieren verificación de ingresos e historial crediticio para que su préstamo sea aprobado. Si no cumple con su préstamo, los prestamistas tradicionales y P2P enviarán su deuda a agencias de cobranza.

Cómo COVID-19 ha afectado los préstamos

La pandemia, especialmente al principio, ha hecho que los préstamos sean más estrictos. Generalmente, durante las recesiones, es común que las solicitudes de préstamos aumenten a medida que las personas que atraviesan dificultades financieras buscan formas alternativas de crédito.

“La mayoría de los prestatarios de Upstart están utilizando un préstamo de Upstart para la consolidación de deudas o para el pago de la deuda de la tarjeta de crédito”, dice un portavoz de Upstart, un prestamista de préstamos personales P2P.

A pesar del aumento en las solicitudes, la originación de préstamos (desembolsos) ha disminuido año tras año debido a estándares de préstamos más estrictos, dice Sarah Cain, directora de asociaciones y adquisiciones de nuevos clientes en Prosper, un prestamista de préstamos personales P2P. Para limitar las aprobaciones y las originaciones, Prosper se está enfocando en personas con puntajes crediticios más altos y verificando más rigurosamente los ingresos indicados en las solicitudes.

LendingClub ha realizado movimientos similares desde el comienzo de la pandemia. “Decidimos desde el principio operar con originaciones sustancialmente reducidas para dar tiempo a los inversores de la plataforma para abordar los problemas que afectan su capital, su liquidez y el rendimiento esperado en sus carteras”, dijo Anuj Nayar, oficial de salud financiera de LendingClub. Esto incluye reducir las tasas de aprobación para los prestatarios de alto riesgo, promulgar más requisitos de verificación de ingresos y empleo y aumentar las tasas de interés de los nuevos préstamos.

Qué significa esto para los prestatarios

Prestatarios potenciales

Las personas con puntajes crediticios de “buenos” a “excelentes” (por encima de 670, según FICO) tendrán más probabilidades de obtener la aprobación para préstamos con tasas de interés bajas, independientemente de que sean de prestamistas tradicionales o P2P. Aquellos con puntajes crediticios promedio aún pueden alcanzar el umbral, pero con tasas de interés más altas. Es importante darse una vuelta por las mejores tasas y términos de préstamo para prepararse para el éxito.

Para dar lo mejor de sí mismo, puede intentar reconstruir o reparar su puntaje crediticio mediante un plan de pago de la deuda, continuar realizando pagos a tiempo y aprovechar la asesoría crediticia, entre otros consejos.

Prestatarios actuales

Para los prestatarios actuales de préstamos P2P, tanto los prestamistas tradicionales como los P2P han establecido programas para situaciones difíciles que pueden brindarle un descanso en sus pagos, ya sean pagos reducidos o tasas de interés, pagos retrasados, exenciones de pago, extensiones del plazo del préstamo u otros tipos de adaptaciones . Prosper, LendingClub y Upstart han dicho que han implementado este tipo de alivio.

“Si no tiene trabajo, es posible que deba detener el pago de la deuda y ocuparse de la supervivencia”, dice Jennifer Streaks, experta en finanzas personales y autora del libro, “¡Prospere! … de manera asequible”. Ella sugiere hacer la transición a pagos mínimos y comunicarse con su prestamista para obtener una adaptación en los términos de pago.

Con cualquier prestamista (incluidos los emisores de tarjetas de crédito), recomendamos que se comunique con ellos tan pronto como anticipe problemas para realizar un pago. Informarle a un prestamista que lo han despedido o suspendido, por ejemplo, puede llevar a una mayor indulgencia en los términos de su préstamo. Evitar esta charla puede llevar a pagos atrasados ​​en su historial crediticio, lo que afectará su puntaje crediticio y dañará su candidatura como futuro prestatario.