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Préstamo del USDA denegado en el último USDA ¿hace esto? (seguros, oficial de préstamos) – Hipotecas – Prestamistas, préstamos, financiamiento, tasas, ejecuciones hipotecarias, ventas al descubierto, corredores, puntaje de crédito, escritura, gravamen, refinanciamiento, prestatarios – City-Data Forum

Préstamo del USDA denegado en el último USDA ¿hace esto? (seguros, oficial de préstamos) – Hipotecas – Prestamistas, préstamos, financiamiento, tasas, ejecuciones hipotecarias, ventas al descubierto, corredores, puntaje de crédito, escritura, gravamen, refinanciamiento, prestatarios – City-Data Forum
13 enero, 2021
Category: Buen Crédito

Está bien … intentaré explicarlo porque he estado llorando durante tres días y nadie lo vio venir y ahora simplemente no sé qué más hacer.

En primer lugar, tanto mi esposo como yo tenemos buen crédito, muy poca deuda, pero teníamos un pequeño pago inicial. Nuestro oficial de préstamos local sugirió un préstamo garantizado por el USDA porque dijo que nuestros ingresos podrían no ser lo suficientemente altos como para calificar para un préstamo convencional, además de que bloqueamos nuestra tasa de interés en 3.3% con el USDA. Durante 90 días, fuimos diligentes, proporcionamos todo lo que pidieron, gastamos dinero en la inspección, tasación, el vendedor ganó más de $ 8k en reparaciones requeridas por el USDA y la casa se volvió a inspeccionar con éxito. El banco fue minucioso y fuimos aprobados en todo momento. El último paso que me dijeron fue enviar el paquete de préstamo al USDA para su aprobación final, mi LO dijo que no preveía ningún problema, etc. Luego vino la denegación de nuestro préstamo.

Estos son algunos de los detalles antes de entrar en el motivo de la denegación: -Soy un agente de bienes raíces a tiempo parcial, por lo que soy un contratista independiente. Tenemos 2 niños en edad escolar y mi enfoque es estar en casa con ellos. Mi esposo, que fue gerente de bar hasta enero, se mudó de restaurantes para ser gerente y, por lo tanto, recibió un salario. El banco y LO sabían esto todo el tiempo y pensaron que todavía estaba bien.-Nuestro ingreso bruto ajustado de 2013 fue de $ 64k (esto es importante). Es el ingreso bruto ajustado más alto que mi esposo y yo hemos tenido debido a una venta única y loca de un millón de dólares que hice ese año. Esta venta fue la venta individual más alta en mi carrera de ventas de 20 años. Me encantaría vender casas de un millón de dólares, pero eso no es realista para mí. ese mercado está controlado por un puñado de agentes en nuestra pequeña área de ventas. El precio de venta medio es de $ 200k y todas mis ventas caen en este rango. Sin quejarse, es lo que es. Nuestro AGI combinado para 2014 fue de $ 43k, para 2012 fue de $ 35k, para 2011 fue de $ 28k, etc. -Además, volví a la universidad y finalmente me gradué en mayo.

Aquí vienen las negaciones:

Primero: el asegurador del USDA le dijo a mi oficial de préstamos que desde que me gradué de la escuela este año, las horas que trabajé seguramente aumentarían en 2016 y que esto probablemente resultaría en un aumento en nuestros ingresos superior al máximo local de $ 74k. Escribí una declaración en la que explicaba que no era probable que esto sucediera ya que tenía dos hijos en casa y la razón por la que trabajaba menos horas no era porque iba a la escuela (tomé clases mientras mis hijos estaban en la escuela solo dos veces por semana), sino porque me aseguré de estar disponible después de la escuela, durante las vacaciones, los feriados y los días de nieve. Cualquiera que venda bienes raíces sabe que más horas trabajadas no significa necesariamente más dinero: /

Luego, mi LO regresa y dice que el suscriptor del USDA había decidido que, dado que mi esposo había obtenido un aumento de ingresos este año (que todos conocían), teniendo en cuenta nuestro AGI de 2013, que aún podríamos ganar por encima de los $ 74k en algún momento . Esto es una locura para mí.

Sí, hay alguna posibilidad de que PODRÍA hacer otra venta de un millón de dólares en ALGUNO momento en los próximos 20 años. mi esposo también juega a la lotería todas las semanas y también existe la posibilidad de que PODEMOS ganar la lotería, pero la realidad es que las probabilidades están en mi contra en ambos aspectos.

Seguí adelante y trabajé furiosamente para hacer los impuestos preliminares para 2015 teniendo en cuenta el salario actual de mi esposo y mis comisiones de 2015, que eran algo más altas y nuestro AGI para 2015 es de alrededor de $ 54k. TODAVÍA MUCHO MÁS BAJO que el límite de $ 74k. Le pedí a la LO que enviara este formulario 1040 preliminar al suscriptor del USDA, pero aparentemente ella insistió en que PODRÍAMOS ganar demasiado dinero en algún momento en el futuro.

Lamentablemente, mi esposo y yo nunca hemos logrado un ingreso bruto ajustado combinado que se acerque al límite local del USDA de $ 74k. LO no me dará más información … dijo que el suscriptor del USDA se negó a decir nada más. Dijo que no tenía sentido tratar de obtener un préstamo de la FHA a menos que ofreciéramos más dinero para un pago inicial que no tenemos. Estoy atrapado entre la espada y la pared. Incluso pensamos que tenemos un buen crédito y un pago inicial del 5%. no calificamos para convencional porque no tenemos un AGI suficientemente alto, sin embargo, el suscriptor del USDA nos rechazó porque existe alguna posibilidad de que ganemos más dinero en el futuro. Siento que estoy tomando pastillas locas.

Revisé las pautas de suscripción del USDA y establece que los ingresos de los “contratistas independientes” que se tienen en cuenta son los gastos brutos menos los gastos comerciales o el costo de que ganen esas comisiones. También establece que para fines de calificación, los suscriptores del USDA deben usar el INGRESO BRUTO AJUSTADO, no el ingreso total. MI LO me dijo que todo el tiempo usaron mi Sched C para calificarnos y, por lo tanto, no entendía por qué el asegurador del USDA parecía estar usando solo los ingresos BRUTOS (antes de que se deduzcan los impuestos y mis gastos). ¿Alguien puede arrojar luz sobre esto? ¿Hay alguna forma de salvar esto?

¿Cuál es el precio de la vivienda que está comprando?

Ya que tiene un 5% de anticipo y buen crédito, me pregunto por qué su oficial de préstamos dijo que lo convencional no funcionaría. La FHA tiene un mínimo de 3,5% de pago inicial. ¿Tiene muchas deudas?

Me pondría en contacto con otro prestamista lo antes posible.

El precio del contrato es de $ 300 mil, pero según nuestros ingresos, solo calificamos para $ 280 mil. cuál era el monto del préstamo para el que estábamos precalificados. Vivimos en una zona rural en las montañas, pero los propietarios de segundas viviendas han distorsionado los precios de las viviendas y $ 280.000 son viviendas asequibles aquí. Busqué durante 5 años algo que no requiriera renovaciones extensas (no tenemos dinero para trabajos de renovación importantes) que no fuera de 1,000 pies cuadrados y no pude encontrar nada. Esta casa es una granja de 1925 bien construida en una ubicación con buen acceso y el vendedor está sufriendo una pérdida sustancial para vendérnosla. Tiene 1800 pies cuadrados y está desactualizado, pero el techo, las ventanas y la construcción son sólidos.

Me comuniqué con otro oficial de préstamos el martes pasado y me dijo que, dados los montos de ingresos con los que teníamos que trabajar, sería difícil calificar para los convencionales ya que las tasas de interés habían subido a más del 4% durante la última semana. Dijo que vería lo que podía hacer, pero dijo que eran nuestros ingresos los que dificultaban la clasificación.

Además, no tenemos mucha deuda. no somos dueños de una casa en este momento, no tenemos pagos de automóvil. Tenemos poco menos de $ 500 por mes en pagos de deuda recurrentes. He mantenido a propósito muy poco saldo en nuestros cc. No tenemos pagos de automóvil, etc., por lo que podríamos pagar cómodamente un pago PITI con un préstamo de $ 280k.

La mayoría de los bancos nos otorgarían un préstamo, pero no por más de $ 230k dado nuestro ingreso bruto ajustado. cuál es la razón para ir al USDA. Es prácticamente imposible encontrar viviendas en ese rango de precios que estén en buenas condiciones (sin encimeras de granito, electrodomésticos nuevos, etc., pero que no se caigan y estén llenas de moho). Créame, lo he estado buscando durante años. Amamos a esta comunidad, nuestra iglesia, amigos y especialmente la escuela a la que van mis niñas, por eso nos hemos sacrificado durante años para comprar algo en esta área.

¿En qué código postal está la casa?

PD: Hay algo sospechoso con su prestamista.

Además, no tenemos mucha deuda. no somos dueños de una casa en este momento, no tenemos pagos de automóvil. Tenemos poco menos de $ 500 por mes en pagos de deuda recurrentes. He mantenido a propósito muy poco saldo en nuestros cc. No tenemos pagos de automóvil, etc., por lo que podríamos pagar cómodamente un pago PITI con un préstamo de $ 280k.

La mayoría de los bancos nos otorgarían un préstamo, pero no por más de $ 230k dado nuestro ingreso bruto ajustado. cuál es la razón para ir al USDA. Es prácticamente imposible encontrar viviendas en ese rango de precios que estén en buenas condiciones (sin encimeras de granito, electrodomésticos nuevos, etc., pero que no se caigan y estén llenas de moho). Créame, lo he estado buscando durante años. Amamos a esta comunidad, nuestra iglesia, amigos y especialmente la escuela a la que van mis niñas, por eso nos hemos sacrificado durante años para comprar algo en esta área.

Para ser honesto, el pago de $ 280,000 parece alto considerando sus ingresos. Una vez que agregue los depósitos de impuestos y seguros, su pago mensual sería de al menos $ 1,500 (probablemente más) y agregar $ 500 al mes en pagos de deuda adicionales coloca su relación deuda / ingresos al menos en el 38% de los ingresos familiares más altos que haya ha tenido alguna vez. Ha dicho que no espera que sus ingresos vuelvan a ser tan altos en el corto plazo, por lo que básicamente no le deja margen de maniobra en su presupuesto para arreglar todas las cosas que pueden salir mal en una casa antigua. Tampoco tendría mucho amortiguador para todas las otras emergencias que la vida tiende a desechar.

Me pregunto si la compañía hipotecaria simplemente está usando los ingresos excesivos en 2016 como excusa para evitar darle una hipoteca que se dieron cuenta de que realmente no puede pagar. Y con las tasas subiendo, es posible que estén buscando una manera de salir de esa tasa súper baja del 3.3% que ha fijado, ya que la tasa ahora es probablemente un poco más alta.

Sé que esto no es lo que quiere escuchar, pero si no puede calificar para un préstamo convencional o FHA en su área, el USDA lo ha rechazado, no tiene efectivo para el pago inicial y no tiene efectivo adicional para haga reparaciones / renovaciones, no puede pagar una casa. No todo el mundo puede permitirse el lujo de ser propietario de una vivienda.

Está bien … intentaré explicarlo porque he estado llorando durante tres días y nadie lo vio venir y ahora simplemente no sé qué más hacer.

En primer lugar, tanto mi esposo como yo tenemos buen crédito, muy poca deuda, pero teníamos un pequeño pago inicial. Nuestro oficial de préstamos local sugirió un préstamo garantizado por el USDA porque dijo que nuestros ingresos podrían no ser lo suficientemente altos como para calificar para un préstamo convencional, además de que bloqueamos nuestra tasa de interés en 3.3% con el USDA. Durante 90 días, fuimos diligentes, proporcionamos todo lo que pidieron, gastamos dinero en la inspección, tasación, el vendedor ganó más de $ 8k en reparaciones requeridas por el USDA y la casa se volvió a inspeccionar con éxito. El banco fue minucioso y fuimos aprobados en todo momento. El último paso que me dijeron fue enviar el paquete de préstamo al USDA para su aprobación final, mi LO dijo que no preveía ningún problema, etc. Luego vino la denegación de nuestro préstamo.

Estos son algunos de los detalles antes de entrar en el motivo de la denegación: -Soy un agente de bienes raíces a tiempo parcial, por lo que soy un contratista independiente. Tenemos 2 niños en edad escolar y mi enfoque es estar en casa con ellos. Mi esposo, que fue gerente de bar hasta enero, se mudó de restaurantes para ser gerente y, por lo tanto, recibió un salario. El banco y LO sabían esto todo el tiempo y pensaron que todavía estaba bien.-Nuestro ingreso bruto ajustado de 2013 fue de $ 64k (esto es importante). Es el ingreso bruto ajustado más alto que mi esposo y yo hemos tenido debido a una venta única y loca de un millón de dólares que hice ese año. Esta venta fue la venta individual más alta en mi carrera de ventas de 20 años. Me encantaría vender casas de un millón de dólares, pero eso no es realista para mí. ese mercado está controlado por un puñado de agentes en nuestra pequeña área de ventas. El precio de venta medio es de $ 200k y todas mis ventas caen en este rango. Sin quejarse, es lo que es. Nuestro AGI combinado para 2014 fue de $ 43k, para 2012 fue de $ 35k, para 2011 fue de $ 28k, etc. -Además, volví a la universidad y finalmente me gradué en mayo.

Aquí vienen las negaciones:

Primero: el asegurador del USDA le dijo a mi oficial de préstamos que desde que me gradué de la escuela este año, las horas que trabajé seguramente aumentarían en 2016 y que esto probablemente resultaría en un aumento en nuestros ingresos superior al máximo local de $ 74k. Escribí una declaración en la que explicaba que no era probable que esto sucediera ya que tenía dos hijos en casa y la razón por la que trabajaba menos horas no era porque iba a la escuela (tomé clases mientras mis hijos estaban en la escuela solo dos veces por semana), sino porque me aseguré de estar disponible después de la escuela, durante las vacaciones, los feriados y los días de nieve. Cualquiera que venda bienes raíces sabe que más horas trabajadas no significa necesariamente más dinero: /

Luego, mi LO regresa y dice que el suscriptor del USDA había decidido que, dado que mi esposo había obtenido un aumento de ingresos este año (que todos conocían), teniendo en cuenta nuestro AGI de 2013, que aún podríamos ganar por encima de los $ 74k en algún momento . Esto es una locura para mí.

Sí, hay alguna posibilidad de que PODRÍA hacer otra venta de un millón de dólares en ALGUNO momento en los próximos 20 años. mi esposo también juega a la lotería todas las semanas y también existe la posibilidad de que PODEMOS ganar la lotería, pero la realidad es que las probabilidades están en mi contra en ambos aspectos.

Seguí adelante y trabajé furiosamente para hacer los impuestos preliminares para 2015 teniendo en cuenta el salario actual de mi esposo y mis comisiones de 2015, que eran algo más altas y nuestro AGI para 2015 es de alrededor de $ 54k. TODAVÍA MUCHO MÁS BAJO que el límite de $ 74k. Le pedí a la LO que enviara este formulario 1040 preliminar al suscriptor del USDA, pero aparentemente ella insistió en que PODRÍAMOS ganar demasiado dinero en algún momento en el futuro.

Lamentablemente, mi esposo y yo nunca hemos logrado un ingreso bruto ajustado combinado que se acerque al límite local del USDA de $ 74k. LO no me dará más información … dijo que el suscriptor del USDA se negó a decir nada más. Dijo que no tenía sentido tratar de obtener un préstamo de la FHA a menos que ofreciéramos más dinero para un pago inicial que no tenemos. Estoy atrapado entre la espada y la pared. Incluso pensamos que tenemos un buen crédito y un pago inicial del 5%. no calificamos para convencional porque no tenemos un AGI suficientemente alto, sin embargo, el suscriptor del USDA nos rechazó porque existe alguna posibilidad de que ganemos más dinero en el futuro. Siento que estoy tomando pastillas locas.

Revisé las pautas de suscripción del USDA y establece que los ingresos de los “contratistas independientes” que se tienen en cuenta son los gastos brutos menos los gastos comerciales o el costo de que ganen esas comisiones. También establece que para fines de calificación, los suscriptores del USDA deben usar el INGRESO BRUTO AJUSTADO, no el ingreso total. MI LO me dijo que todo el tiempo usaron mi Sched C para calificarnos y, por lo tanto, no entendía por qué el asegurador del USDA parecía estar usando solo los ingresos BRUTOS (antes de que se deduzcan los impuestos y mis gastos). ¿Alguien puede arrojar luz sobre esto? ¿Hay alguna forma de salvar esto?