Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

¿Por qué las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas? NerdWallet

¿Por qué las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas? NerdWallet
13 enero, 2021
Category: Buen Crédito

Los emisores de tarjetas están en el negocio de obtener ganancias, pero también se reduce al riesgo financiero que están asumiendo.

Muchos o todos los productos presentados aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir sobre los productos sobre los que escribimos y dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son nuestras.

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden parecer escandalosas, algunas se extienden más allá de una tasa de porcentaje anual del 20%, mucho más alta que las hipotecas o préstamos para automóviles.

La razón de las tasas aparentemente altas va más allá de las ganancias corporativas o la codicia: se trata del riesgo para el prestamista. Si no paga su hipoteca o préstamo para automóvil, el banco puede tomar su casa o automóvil. Si no paga la factura de su tarjeta de crédito, las opciones del emisor de la tarjeta son limitadas. Un emisor puede arruinar su calificación crediticia y soportar la molestia y el gasto de demandarlo, pero no hay garantía de que recupere su dinero.

En finanzas, por lo general, cuanto más riesgo asume, mejor beneficio potencial espera. Para los bancos y otros emisores de tarjetas, las tarjetas de crédito son decididamente arriesgadas porque muchas personas pagan tarde o no pagan en absoluto. Entonces, los emisores cobran altas tasas de interés para compensar ese riesgo.

Tener un saldo es un préstamo

Para los consumidores, las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito son irrelevantes si no tienen saldo ni aceptan adelantos en efectivo. Pero si giran un saldo mensual, no se equivoquen, eso es un préstamo. Y como cualquiera que preste dinero, el prestamista espera que le paguen intereses.

Por qué las tarifas son tan altas

Préstamo sin garantía: las tarjetas de crédito generalmente no tienen garantía, lo que significa que no hay garantía, ningún activo que el prestamista pueda tomar si el prestatario no paga. Eso es a diferencia de una tarjeta de crédito asegurada, que requiere un depósito por adelantado como garantía, o un préstamo para una casa o un automóvil, que un prestamista puede recuperar y revender para recuperar parte de su dinero. Es por eso que el banco no le da el título de su automóvil, por ejemplo, hasta que termine de pagar el préstamo del automóvil. Y los saldos de tarjetas de crédito no garantizados no están respaldados por la promesa de pago de nadie más, como el respaldo del gobierno federal para algunos préstamos estudiantiles.

Consejo de empollón: los incumplimientos de tarjetas de crédito, llamados cancelaciones, son cuando un banco deja de intentar cobrar la deuda. Las cancelaciones estuvieron en el rango del 3% al 4% de 2012 a 2019, pero se dispararon más allá del 10% en 2009-2010 después de una recesión, según datos del Banco de la Reserva Federal.

Incertidumbre: a diferencia de otros tipos de préstamos, los emisores de tarjetas de crédito no le preguntan por qué necesita el dinero. Puede usarlo para pagar una factura médica o la reparación de un automóvil o para jugar al blackjack en el casino o comprar muñecos bobblehead. Y los bancos no saben exactamente cuánto pedirán prestado. Podría ser cero o su línea de crédito máxima. Esa incertidumbre es un riesgo para el prestamista.

Beneficio: la mayoría de los emisores de tarjetas están en el negocio para obtener beneficios para los accionistas o, en el caso de las cooperativas de crédito, canalizar los beneficios en beneficios para los miembros. Los ingresos por intereses de las tarjetas de crédito ayudan a impulsar los resultados finales y a pagar los lucrativos beneficios de las tarjetas de crédito con recompensas y los períodos de 0% de las tarjetas de transferencia de saldo.

¿Son las tarifas realmente tan altas?

Depende de la comparación. Las tasas son altas en comparación con los préstamos para automóviles y las hipotecas, que estamos acostumbrados a ver en un solo dígito para los prestatarios con buen crédito. Pero las tasas de las tarjetas de crédito no son altas en comparación con los préstamos de día de pago, que pueden superar el 100% APR.

En el primer semestre de 2019, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito fue de alrededor del 17%, entre las cuentas evaluadas con interés, según la Reserva Federal. Y el Informe de tarjetas de crédito del consumidor de NerdWallet de 2019 encontró que las tasas han aumentado un 35% en los últimos cinco años.

Por qué varían las tarifas

Calificación crediticia: en esencia, se supone que las calificaciones crediticias del consumidor reflejan las posibilidades de que usted pague un préstamo, incluido el saldo de la tarjeta de crédito. Las personas con mejores perfiles crediticios, como aquellas con puntajes crediticios más altos, obtienen tasas más bajas porque su probabilidad de incumplimiento es menor. Es por eso que las tasas de interés de las tarjetas de crédito se expresan como un rango, para reflejar las tasas que se cobran a los consumidores con crédito excelente, promedio y deficiente.

Si los bancos confían más en usted, piensan que su riesgo es menor y le cobran una tasa más baja.

Puede obtener su puntaje de crédito gratis de NerdWallet.

Condiciones del mercado: el mercado de tarjetas de crédito es competitivo, por lo que las tasas de cargo por financiamiento son en su mayoría similares entre los principales emisores. Además, generalmente se mueven al mismo ritmo que las tasas de interés vigentes, a menudo vinculadas a un punto de referencia llamado tasa preferencial. Las tasas de las tarjetas suelen ser la tasa preferencial más un número fijo de puntos porcentuales. Si la tasa preferencial es del 5% y su tarjeta cobra prima más 10 puntos porcentuales, su APR es del 15%.

Qué puede hacer para evitar tarifas altas

Pague el saldo: si no tiene un saldo mensual, no tiene que preocuparse por la tasa que cobra el emisor de su tarjeta.

Reduzca su tasa: puede utilizar varias estrategias para reducir su APR, incluida la negociación de una tasa más baja, el uso de una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o, a largo plazo, mejorar su puntaje crediticio. Las cooperativas de crédito son un buen lugar para buscar tarjetas con tasas de interés vigentes relativamente bajas.