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¿Hay hipotecas disponibles para casas móviles?

¿Hay hipotecas disponibles para casas móviles?
13 enero, 2021

Casas prefabricadas

Las casas prefabricadas representan el 6% de todas las viviendas ocupadas, pero un porcentaje mucho menor de las originaciones de préstamos hipotecarios, según un informe emitido por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Mucha gente todavía se refiere a este tipo de vivienda como una casa móvil, un término que en realidad se refiere a las estructuras construidas antes de que se establecieran los estándares del código de HUD en 1976.

Pero como quiera que los llame, una de las razones por las que la originación de préstamos es tan baja es que las personas que viven en casas prefabricadas tienden a ser “financieramente vulnerables”, como dice la CFPB: personas mayores o familias de bajos ingresos a quienes tienden a ofrecer tarifas menos favorables. y condiciones de cualquier tipo de préstamo.

Según el CFPB, alrededor del 32% de los hogares que viven en una casa prefabricada están encabezados por un jubilado. Su ingreso medio es la mitad del de otras familias y tienen aproximadamente una cuarta parte del patrimonio neto medio de otros hogares. Además, las casas prefabricadas no siempre son elegibles para una hipoteca tradicional bajo ningún concepto porque el posible propietario no es propietario del terreno en el que se encuentran.

Antes de solicitar un préstamo para una casa prefabricada, es importante saber cuáles son sus opciones y asegurarse de solicitar el tipo de financiamiento más favorable. Nunca acepte una oferta de préstamo antes de investigar sus opciones, especialmente si está colocando la casa en una propiedad de su propiedad.

Conclusiones clave

  • Las casas móviles o prefabricadas representan el 6% de todas las viviendas ocupadas en los EE. UU. Pero un porcentaje mucho menor de todas las originaciones de hipotecas.
  • A menudo se considera que los ocupantes de casas móviles tienen mayores riesgos crediticios debido a ingresos y activos más bajos.
  • Además, las casas móviles a menudo se consideran muebles, a diferencia de bienes raíces, lo que las hace elegibles para préstamos mobiliarios más costosos en lugar de hipotecas tradicionales.

Opciones de financiamiento limitadas

Solo hay dos tipos de financiación de viviendas prefabricadas: una hipoteca tradicional y una hipoteca mobiliaria. La mayoría de la gente entiende la hipoteca tradicional: busque una casa existente o construya una, luego solicite una hipoteca fija a 30 años u otro tipo de hipoteca y fije una tasa de interés muy favorable.

Sin embargo, si la casa prefabricada no está fijada permanentemente al terreno en el que se encuentra, y si el propietario simplemente alquila el terreno en el que se encuentra la casa prefabricada, el edificio se considera propiedad personal en lugar de bienes raíces. Solo alrededor del 15% de las casas prefabricadas nuevas están tituladas como bienes inmuebles. Esto obliga a casi el 85% de los prestatarios a optar por un préstamo mobiliario, una categoría que ofrece muchas menos protecciones y en términos mucho menos generosos.

Hipotecas tradicionales

Cuando una estructura se considera un bien inmueble, se aplican todas las protecciones que vienen con las hipotecas. El prestatario puede obtener una hipoteca asegurada por la FHA o una respaldada por Fannie Mae, que también respalda préstamos para viviendas prefabricadas.

El préstamo estará cubierto por las leyes de protección al consumidor que se aplican a las hipotecas tradicionales, incluidas varias leyes estatales de ejecución hipotecaria y recuperación que no se aplican a los préstamos inmobiliarios. Es probable que los préstamos hipotecarios estén disponibles a tasas más favorables que las hipotecas mobiliarias.

Hipotecas mobiliarias

Un préstamo mobiliario permite una hipoteca sobre una propiedad que se considera “mueble”. Las hipotecas mobiliarias son acuerdos de préstamo en los que un artículo de propiedad mueble actúa como garantía de un préstamo. La propiedad mueble o mueble garantiza el préstamo y el prestamista tiene un interés en él. Las casas móviles, así como aviones, yates, casas flotantes y ciertos equipos agrícolas pueden calificar para hipotecas mobiliarias.

Primero y más importante, los préstamos mobiliarios tienen un precio mucho más alto. 21st Mortgage Corporation, uno de los mayores originadores de préstamos mobiliarios, dice que las tasas de las casas prefabricadas comienzan en el 6,99%. Nuevamente, aquellos con crédito dañado pueden esperar ver tasas significativamente más altas.

Los préstamos mobiliarios son generalmente por períodos de tiempo más cortos, lo que reduce la cantidad total de intereses pagados. Aun así, 21 st Mortgage ofrece plazos de hasta 23 años. Finalmente, los préstamos mobiliarios a menudo tienen costos de cierre más bajos y el tiempo que lleva cerrar el préstamo suele ser mucho más corto.

La línea de fondo

Es importante asegurarse de solicitar el tipo de hipoteca adecuado. La CFPB está preocupada porque al menos el 65% de los propietarios de casas prefabricadas que también son propietarios de sus tierras obtuvieron un préstamo mobiliario. Algunos de estos propietarios pueden tener razones para querer un préstamo mobiliario, como no querer ceder el control de sus tierras, pero el problema más probable es no saber que tienen una hipoteca tradicional disponible.

Si vive en una casa prefabricada que está fijada permanentemente al terreno en el que se encuentra, y si es dueño de ese terreno o está considerando comprarlo, probablemente califique para una hipoteca tradicional, con tasas de interés que podrían ser la mitad de las de un préstamo mobiliaria. Considere ambas opciones cuidadosamente.