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Fechas importantes para sus tarjetas de crédito

Fechas importantes para sus tarjetas de crédito
13 enero, 2021

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A menudo escuchamos a lectores que se han perdido las recompensas de las tarjetas de crédito porque no entendieron algunas de las fechas críticas con sus tarjetas. En la publicación de hoy, quiero explorar cómo el calendario afecta sus tarjetas de crédito y sus recompensas de viaje. También analizaré cómo algunas tarjetas de crédito ofrecen beneficios específicos según el año de membresía de su cuenta en comparación con el año calendario.

Cómo funciona el ciclo de facturación mensual de una tarjeta de crédito

Cada cuenta de tarjeta de crédito tiene 12 estados de cuenta mensuales por año, y cada ciclo de facturación finaliza en una fecha predeterminada de cierre del estado de cuenta. Este es el día de cada mes que divide el período de facturación anterior de su cuenta del siguiente. Cuando se cierra el período de su estado de cuenta, generalmente a la medianoche, el banco emite una factura que determina cuánto debe y la cantidad de recompensas que ha ganado durante ese período.

Con la mayoría de las tarjetas de crédito, las recompensas que haya ganado cada mes se incluirán en su estado de cuenta y se acreditarán en su cuenta poco después de la fecha de cierre. A veces, esto sucede pocas horas después de que se genere su estado de cuenta, pero a veces puede llevar algunos días. En mi experiencia, estos retrasos tienden a ocurrir cuando el emisor de una tarjeta de crédito transfiere puntos de recompensa o millas a un socio como una aerolínea o un programa de lealtad de un hotel.

Después de la fecha de cierre de su estado de cuenta, hay un período de gracia antes de la fecha de vencimiento de su pago (hay algunas tarjetas de alto riesgo que no tienen período de gracia, pero todas las tarjetas de crédito de los principales emisores tienen uno). La ley exige que este período sea de al menos 21 días y, por lo general, varía entre 21 y 25 días, según la tarjeta.

Puede pagar el saldo total de su estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento para evitar cargos por intereses. Sin embargo, debe realizar al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento o enfrentará cargos por mora y posiblemente tasas de interés de penalización.

Cada ciclo de facturación finaliza en una fecha de cierre del estado de cuenta predeterminada. (Foto a través de Getty Images)

Cómo se determinan la fecha de vencimiento y las fechas de cierre de su tarjeta de crédito

Desde que entró en vigor la CARD Act de 2009, se les ha exigido a los emisores de tarjetas de crédito que la fecha de vencimiento sea la misma cada mes para que los usuarios sepan que pueden realizar su pago en una fecha determinada y que siempre se le acredite a tiempo.

Debido a que la fecha de vencimiento es fija y tiene que ocurrir un número determinado de días después de la fecha de cierre del estado de cuenta, la fecha de cierre del estado de cuenta tampoco se puede fijar. La fecha de cierre también será probablemente el mes anterior a la fecha de vencimiento porque hay un período de gracia de aproximadamente tres semanas antes de la fecha de vencimiento del pago.

Dado que los meses varían de 28 a 31 días, la fecha de cierre de su estado de cuenta variará unos días en meses más cortos. Por ejemplo, si su fecha de vencimiento es el 15 de agosto y su cuenta tiene un período de gracia de 25 días, entonces su estado de cuenta se cierra 25 días antes el 21 de julio. Normalmente, se le asigna una fecha de vencimiento cuando se abre su cuenta, pero la mayoría de los emisores de tarjetas le permitirán solicitar una fecha de vencimiento de pago. Al elegir su fecha de vencimiento, también modificará la fecha de cierre de su estado de cuenta.

Estirar sus finanzas evitando intereses

Ahora que sabe cómo funciona el ciclo de estados de cuenta de su tarjeta de crédito, puede usar esa información a su favor. Si está tratando de evitar intereses pagando el saldo completo de su estado de cuenta cada mes (lo que debe hacer cuando obtenga recompensas para evitar negarlas), entonces su objetivo puede ser estirar sus finanzas tanto como sea posible. Si eso es lo que busca, entonces querrá posponer las compras grandes hasta poco después de la fecha de cierre de su estado de cuenta.

Por ejemplo, si su estado de cuenta se cierra el 5 de junio y su pago vence 21 días después, el 26 de junio, cualquier compra que se registre en su cuenta antes del 5 de junio vencerá más tarde ese mes. Pero si pospone ese gran gasto hasta el 6 de junio, el cargo aparecerá en el estado de cuenta del mes siguiente. Luego, tendrá hasta el 26 de julio para pagar esa compra, lo que le dará 30 días adicionales sin “intereses”.

Es posible que desee posponer las compras importantes hasta después de su ciclo de facturación, para evitar pagar tasas de interés. (Foto a través de Getty Images)

Ganar recompensas antes

Por otro lado, si su objetivo es que sus recompensas se publiquen en su cuenta lo antes posible, entonces querrá usar la estrategia opuesta. Al realizar una compra grande justo antes de la fecha de cierre de su estado de cuenta, se incluirá en su próximo estado de cuenta y debería recibir sus recompensas poco después.

Al realizar compras importantes justo antes de la fecha de cierre de su estado de cuenta, recibirá sus recompensas antes, pero también tendrá que pagar la factura de sus compras antes. Tenga en cuenta que la principal excepción a esta regla es American Express, que tiene su propio cronograma peculiar para otorgar puntos Membership Rewards.

Otra excepción importante a esta fórmula son los pagos pendientes. Algunos cargos se enumeran como pendientes en su estado de cuenta durante varios días después de la transacción antes de que se publiquen oficialmente. Si una compra todavía aparece como pendiente a la medianoche de la fecha de cierre de su estado de cuenta, no aparecerá en el estado de cuenta de ese mes.

Esto podría ser una buena noticia si está tratando de retrasar el pago de la compra, pero también puede ser una decepción si espera recibir recompensas de esa compra lo antes posible, o si necesita que esa compra cuente para un mínimo. requisito de gasto.

Recuerde siempre que no hay forma de predecir qué pagos aparecerán como pendientes o por cuánto tiempo. Por lo tanto, para estar seguro, siempre debe asumir que un pago podría aparecer como pendiente hasta por tres días. De hecho, la razón por la que los emisores de tarjetas de crédito le advierten que espere uno o dos ciclos de facturación para recibir sus recompensas es para tener en cuenta las transacciones demoradas.

Asegurándose de ganar su bono de registro

Un bono de bienvenida generoso puede ser extremadamente valioso cuando obtiene recompensas de viaje con su tarjeta de crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito que ofrecen estos bonos tienen un requisito de gasto mínimo que debe cumplir dentro de un período de tiempo específico, por lo general tres meses o 90 días. Las excepciones incluyen tarjetas que ofrecen un bono después de su primera compra, como Barclaycard AAdvantage Aviator Red World Elite Mastercard, que actualmente ofrece 60,000 millas AAdvantage después de realizar su primera compra y pagar la tarifa anual dentro de los primeros 90 días.

Para las bonificaciones que requieren cumplir con un requisito de gasto mínimo, el período de tiempo dado para alcanzarlo no se calcula en función del ciclo de facturación de su tarjeta. Puede ser una sorpresa para muchos que el reloj comience a correr y su bono de bienvenida comienza el día en que se abre su cuenta, que suele ser el mismo día en que se aprueba su solicitud.

La mayoría de las tarjetas de crédito que ofrecen bonificaciones de registro tienen un requisito de gasto mínimo que debe cumplir dentro de un período de tiempo específico, por lo general tres meses o 90 días. (Foto a través de Getty Images)

Este no es el día en que su tarjeta de crédito se envía, recibe, activa o utiliza por primera vez. Y lo más probable es que este período en el que deba cumplir con un requisito de gasto mínimo no se alinee con las fechas de cierre o vencimiento de su estado de cuenta.

Para estar absolutamente seguro de cuánto tiempo tiene para cumplir con el requisito de gasto mínimo, siempre es mejor ponerse en contacto con el emisor de su tarjeta y preguntar cuándo es el último día para cumplir con el requisito de gasto mínimo. Cuando sea posible, prefiero hacer esto usando el centro de mensajes seguro del emisor de la tarjeta. De esa forma, tienes la fecha documentada.

Cuando haya cumplido con el requisito de gasto mínimo de su tarjeta dentro del período de tiempo especificado, tendrá que esperar hasta que se cierre el próximo ciclo de estado de cuenta antes de recibir el bono prometido. Por lo general, los puntos, las millas o el reembolso aparecen dentro de uno o dos días del cierre de su estado de cuenta, siempre que haya cumplido con el requisito de gasto mínimo durante el ciclo de facturación anterior y dentro del período de gasto mínimo. He podido recibir una pequeña extensión de tiempo para cumplir con el requisito de gasto mínimo a pedido, por lo que si de alguna manera se queda corto, nunca está de más preguntar.

Fechas de vencimiento de la tarifa anual

Aunque puede variar según el emisor de la tarjeta, su tarifa anual generalmente se factura en el aniversario de su cuenta, un año después de que se abre la cuenta. Luego, aparecerá en su próximo estado de cuenta, como cualquier otro cargo o crédito. La mayoría de los emisores le dan entre 30 y 60 días para cerrar su cuenta y recibir un reembolso de su tarifa anual. Y en algunos casos, los emisores de tarjetas le ofrecerán un reembolso prorrateado de su tarifa anual si cierra su cuenta a la mitad del año de su tarjeta.

El año calendario frente al año del tarjetahabiente

Varias tarjetas de crédito ofrecen beneficios anuales como créditos de tarifa, puntos de estatus de élite y bonificaciones por gastos de categoría. Sin embargo, es importante saber cuáles se basan en el año calendario (del 1 de enero al 31 de diciembre) y cuáles se basan en el año de miembro de su tarjeta (fecha de aniversario de la cuenta). Por ejemplo, tarjetas como la Platinum Card® de American Express y la American Express® Gold Card ofrecen créditos de tarifas de aerolíneas anuales que se restablecen cada año el 1 de enero.

Los beneficios anuales de la tarjeta de crédito que se basan en la fecha de aniversario de su cuenta incluyen 5x Ultimate Rewards en hasta $ 25,000 en gastos combinados en telecomunicaciones y suministros de oficina con la tarjeta de crédito Ink Business Cash y el bono de una noche de fin de semana gratis (Categoría 1-4) por gastando $ 15,000 en compras con la tarjeta de crédito World of Hyatt.

Línea de fondo

El pasatiempo de puntos y millas está lleno de consejos y trucos para maximizar sus recompensas, pero también es fácil cometer errores debido a un malentendido de fechas críticas que afectan sus tarjetas de crédito. Desde conocer la fecha de cierre de su estado de cuenta para que pueda programar correctamente una gran compra hasta comprender el plazo de una oferta de bienvenida para que no se pierda una valiosa bonificación, estos consejos pueden ayudarlo a mantener un buen puntaje crediticio mientras obtiene grandes beneficios recompensas de viaje.

Foto destacada de Northfolk / Unsplash.