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¿Está bien presentar una solicitud con más de un prestamista hipotecario al mismo tiempo? | Tasas hipotecarias, noticias y estrategia hipotecarias: los informes hipotecarios

¿Está bien presentar una solicitud con más de un prestamista hipotecario al mismo tiempo? | Tasas hipotecarias, noticias y estrategia hipotecarias: los informes hipotecarios
13 enero, 2021
Category: Para Una Hipoteca

¿Dos veces su prestamista hipotecario?

Cuando busque una hipoteca, comparará las tasas hipotecarias, seleccionará un proveedor y comenzará su solicitud. Pero, ¿debería solicitarlo con más de un prestamista hipotecario? Hay varias razones por las que podría tener sentido hacerlo:

  • Para asegurarse de que pueda obtener al menos una aprobación de hipoteca
  • Quieres tener un par de ofertas para conseguir la mejor tasa hipotecaria
  • Puede descubrir que no le agrada su prestamista

Aquí encontrará más información sobre los pros, los contras y la ética de presentar una solicitud con más de un prestamista hipotecario.

Por qué debería presentar una solicitud con más de un prestamista hipotecario

De acuerdo, debería buscar financiamiento hipotecario porque no quiere dejar dinero sobre la mesa, especialmente su dinero. Entendido. Pero hay otras razones para buscar en el mercado las mejores ofertas.

¿Serás aprobado?

Los diferentes prestamistas tienen diferentes estándares. Es posible que no califique con Acme Mortgage, pero puede calificar con AAA Home Loans. No todas las solicitudes de hipotecas tienen éxito. Según el informe Origination Insights de Ellie Mae de enero de 2019, “las tasas de cierre de todos los préstamos aumentaron a 75,0 en enero. Las tasas de cierre de refinanciamiento aumentaron a 69,5 por ciento en enero, mientras que las tasas de cierre de compras aumentaron a 78,1 por ciento en enero ”.

Al principio, puede parecer extraño que algunos prestamistas lo aprueben pero no otros. Después de todo, ¿no es lo mismo un préstamo VA de un prestamista que otro? ¿Y lo mismo con el financiamiento de la FHA y las hipotecas conformes que deben cumplir con los estándares de Fannie Mae y Freddie Mac?

En cada caso, los requisitos básicos del préstamo son los mismos, pero los prestamistas pueden imponer requisitos de calificación adicionales. A estos requisitos adicionales los llaman superposiciones. Y son muy comunes.

El VA, por ejemplo, explica que “no tiene un requisito de puntaje crediticio mínimo. En cambio, VA requiere que un prestamista revise todo el perfil del préstamo “. Si bien el VA no tiene un requisito de puntaje crediticio, un prestamista que ofrece financiamiento del VA podría hacerlo. Un prestamista puede aceptar prestatarios de VA con un puntaje de crédito de 640 mientras que otro requiere 660.

El programa correcto

Si le preocupa la aprobación de la hipoteca debido a su calificación crediticia o su relación deuda-ingresos, puede inclinarse hacia el financiamiento de la FHA. Se sabe que los programas de préstamos hipotecarios de la FHA son más flexibles. Sin embargo, el seguro hipotecario para estos préstamos puede ser considerablemente más caro que el requerido para una hipoteca de Fannie Mae o Freddie Mac.

En ese caso, es posible que desee solicitar ambos programas. si obtiene el préstamo de Fannie Mae y resulta ser menos costoso, felicitaciones. Y si no es así, todavía tiene el préstamo de la FHA al que recurrir. Algo así como los postulantes universitarios que buscan la escuela de sus sueños, pero también solicitan ingreso a una “escuela de seguridad” en caso de que no ingresen a su institución preferida.

¿Qué pasa con la mejor tarifa?

Todo el mundo quiere obtener la mejor tasa y condiciones hipotecarias. Dicho esto, es necesario un poco de precaución.

La “mejor tarifa” depende de muchos factores. La mejor tarifa para la Sra. Green puede ser diferente de la mejor tarifa para el Sr. Johnson. Esto puede suceder porque la Sra. Green tiene un mejor puntaje crediticio, está poniendo más, tiene mayores ahorros y está financiando con un préstamo de tasa fija en lugar de un ARM. Además, las tasas hipotecarias están siempre en constante cambio; cambian constantemente.

Los compradores de hipotecas deben buscar un prestamista que pueda ofrecer la mejor tasa disponible para el prestatario en el momento de la solicitud. No puede conocer la mejor tasa disponible sin consultar entre varios prestamistas.

¿Y los costos?

Además de una tasa de interés, debe tener en cuenta los costos del préstamo. Algunos prestamistas simplemente cobran más o menos que otros, incluso cuando las tasas son idénticas. Consulte la tasa de porcentaje anual (APR) en el formulario oficial de estimación de préstamos para comparar los costos del prestamista.

¿Flotar o bloquear?

Algunos prestatarios prefieren fijar una tasa porque saben que ese precio de interés estará disponible para ellos al cierre. Otros prefieren dejar flotar las tasas para obtener lo que esté disponible al cierre.

Existen varias alternativas.

Primero, trabaje con un prestamista y flote con otro.

En segundo lugar, hable con varios prestamistas y bloquee las ofertas de tasa que tienen una función de “flotación hacia abajo”. Esto generalmente significa que si la tasa cae al menos .125 por ciento o .25 por ciento antes del cierre, puede obtener la tasa más baja. Asegúrese de conocer los detalles del arreglo flotante, ya que pueden diferir entre los prestamistas.

¿Es injusto darse una vuelta?

A veces se argumenta que al comparar precios está obligando a los oficiales de crédito a trabajar gratis. La oportunidad de presentar una oferta hipotecaria es la forma en que los prestamistas ganan dinero, es un riesgo que viene con el negocio. Alternativamente, si TENÍA que aceptar la primera oferta de hipoteca que recibió, es posible que obtenga una tasa y términos malos.

Sin embargo, generalmente no vale la pena hacer que dos prestamistas hagan todo el trabajo asociado con la originación del préstamo y luego finalmente elegir uno a la hora del cierre.

Por un lado, tendría que pagar dos tasaciones, dos informes de crédito y quizás otras tarifas. Y probablemente lo hará sentir incómodo porque hay una gran diferencia entre obtener una precalificación con un prestamista, lo que puede llevar unos minutos, y hacer que pasen por una originación completa durante varias semanas de forma gratuita.

Cuando comprar

Si desea comparar prestamistas hipotecarios, solicite a cada uno de ellos que envíe un formulario oficial de estimación de préstamos para su consideración. Este formulario estándar muestra lo que ofrece el prestamista y se puede comparar con otras ofertas. No es necesario que acepte una oferta, pero tenga en cuenta que si deja pasar una buena oferta, es posible que no vuelva a estar disponible.

Como alternativa, puede tener una tienda de corretaje para usted. Los oficiales de préstamos minoristas trabajan para un prestamista, mientras que los corredores hipotecarios buscan financiamiento entre muchos prestamistas. Para algunos prestatarios, el proceso de préstamo puede hacerse más rápido y más comprensible al trabajar con un corredor de hipotecas, alguien familiarizado con el mercado y cómo funciona.

Si va a consultar con varias fuentes hipotecarias, tiene sentido incluir un corredor hipotecario en la combinación.