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Definición de tolerancia

Definición de tolerancia
13 enero, 2021

¿Qué es la tolerancia?

La indulgencia es un aplazamiento temporal de los pagos de la hipoteca. Es una forma de compensación de pago otorgada por el prestamista o acreedor en lugar de forzar la ejecución de una propiedad. Los propietarios de préstamos y las aseguradoras de préstamos pueden estar dispuestos a negociar opciones de indulgencia porque las pérdidas generadas por la ejecución hipotecaria generalmente recaen sobre ellos.

Conclusiones clave

  • La indulgencia es el aplazamiento temporal de los pagos de la hipoteca concedidos por el prestamista o acreedor en lugar de forzar la ejecución de una propiedad.
  • Los términos de un acuerdo de indulgencia se negocian entre el prestatario y el prestamista.
  • El prestatario debe demostrar la causa del aplazamiento del pago, como dificultades financieras asociadas con una enfermedad grave o la pérdida de un trabajo.
  • Fannie Mae y Freddie Mac ofrecen asistencia a los propietarios de viviendas con una hipoteca respaldada por un administrador que se ven afectados por el COVID-19, la enfermedad causada por el nuevo coronavirus.

Comprensión de la tolerancia

La indulgencia le da tiempo al prestatario para pagar las sumas hipotecarias atrasadas. Esto es ventajoso para el prestatario con dificultades, pero ofrecer indulgencia también beneficia al propietario del préstamo, como un banco, que con frecuencia pierde dinero en ejecuciones hipotecarias después de pagar las tarifas asociadas con el proceso. Sin embargo, los administradores de préstamos, que cobran pagos pero no son propietarios de los préstamos, pueden estar menos dispuestos a trabajar con los prestatarios en el alivio de la indulgencia porque no asumen tanto riesgo financiero.

Términos de indulgencia

Los términos de un acuerdo de indulgencia se negocian entre el prestatario y el prestamista. La oportunidad para un acuerdo de este tipo depende de la probabilidad de que el prestatario pueda reanudar los pagos mensuales de la hipoteca una vez que finalice la tolerancia temporal. El prestamista puede aprobar una reducción total del pago del prestatario o solo uno parcial, según el alcance de la necesidad del prestatario y la confianza del prestamista en la capacidad del prestatario para ponerse al día en una fecha posterior.

En algunos casos, el prestamista otorga al prestatario una moratoria total sobre los pagos de la hipoteca durante el período de indulgencia. Otras veces, el prestatario debe realizar pagos de intereses pero no pagar el principal. En otros casos más, el prestatario paga solo una parte de los intereses y la parte no pagada resulta en una amortización negativa. Otra opción de tolerancia es que el prestamista reduzca temporalmente la tasa de interés del prestatario.

¿Recibirás tolerancia?

Para obtener una indulgencia hipotecaria, es necesario ponerse en contacto con el prestamista, explicarle la situación y recibir la aprobación. Los prestatarios con un historial de realizar pagos a tiempo tienen más probabilidades de que se les otorgue esta opción. El prestatario también debe demostrar la causa del aplazamiento del pago, como dificultades financieras asociadas con una enfermedad grave o la pérdida de un trabajo.

Por ejemplo, un prestatario que trabajó en el mismo trabajo durante 10 años y nunca perdió un pago de la hipoteca durante ese tiempo, es un buen candidato para recibir una indulgencia tras un despido, especialmente si el prestatario tiene habilidades en demanda y es probable que obtenga una trabajo en semanas o meses. Por el contrario, es menos probable que un prestamista otorgue tolerancia a un prestatario despedido con un historial laboral irregular o un historial de pagos hipotecarios faltantes.

Consideraciones Especiales

Ahora se ofrece asistencia de indulgencia a los prestatarios hipotecarios afectados por COVID-19, la enfermedad causada por el nuevo coronavirus. El 19 de marzo de 2020, el gobernador Andrew Cuomo anunció que se ordenaría a los administradores hipotecarios de Nueva York que brindaran un alivio de 90 días a los titulares de hipotecas que atraviesan dificultades financieras. Fannie Mae también ofrece asistencia a los propietarios afectados con hipotecas propiedad de Fannie Mae. Aquí están las pautas de Fannie Mae para hipotecas unifamiliares:  

  • Los propietarios de viviendas que se vean afectados negativamente por esta emergencia nacional pueden solicitar asistencia hipotecaria comunicándose con su administrador hipotecario.
  • Las ventas de ejecuciones hipotecarias y los desalojos de prestatarios están suspendidos hasta al menos el 31 de agosto de 2020, según la guía del 17 de junio de 2020 de la FHFA.  
  • Los propietarios de viviendas afectados por esta emergencia nacional son elegibles para un plan de indulgencia para reducir o suspender sus pagos hipotecarios hasta por 12 meses.
  • Se suspende el informe de las agencias de crédito de los pagos atrasados ​​de los prestatarios en un plan de indulgencia como resultado de las dificultades atribuibles a esta emergencia nacional.
  • Los propietarios de viviendas en un plan de indulgencia no incurrirán en cargos por pagos atrasados.
  • Después de la indulgencia, el administrador debe trabajar con el prestatario en un plan permanente para ayudar a mantener o reducir los montos de los pagos mensuales según sea necesario, incluida una modificación del préstamo.

Los propietarios de viviendas pueden averiguar si tienen una hipoteca que es propiedad de Fannie Mae o llamar a Fannie Mae al 1-800-232-6643 para obtener más información.

Freddie Mac ha anunciado acciones similares para proteger a los propietarios de viviendas unifamiliares con hipotecas propiedad de Freddie Mac que se ven afectados por COVID-19. El alivio incluye:  

  • Garantizar el alivio de los pagos proporcionando a los prestatarios una tolerancia de hasta 12 meses.
  • Las ventas de ejecuciones hipotecarias y los desalojos de prestatarios están suspendidos hasta al menos el 31 de agosto de 2020, según la guía del 17 de junio de 2020 de la FHFA.  
  • Renuncia a las evaluaciones de multas o cargos por mora contra los prestatarios
  • Suspender la notificación de la morosidad relacionada con la indulgencia, el reembolso o los planes de prueba a las agencias de crédito.
  • Permitir que los administradores ofrezcan a los prestatarios opciones adicionales de mitigación de pérdidas que normalmente solo se promulgan para abordar desastres naturales. Esto incluye modificaciones de préstamos que brindan a los administradores opciones para brindar alivio de pago o mantener el pago igual después del período de indulgencia.

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