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¿Debería refinanciar su hipoteca? |

¿Debería refinanciar su hipoteca? |
13 enero, 2021

Refinanciar un préstamo puede ser una forma oportuna de asegurar una mejor tasa de interés y ahorrar dinero a largo plazo. Si está familiarizado con el refinanciamiento de préstamos para estudiantes, el refinanciamiento de hipotecas funciona de la misma manera. La única diferencia real es que la refinanciación hipotecaria se utiliza para préstamos inmobiliarios, como los que se obtienen para comprar una vivienda.

Cuando refinancia su hipoteca, reemplaza su antigua hipoteca por una nueva para que pueda acceder a nuevos beneficios como una tasa de interés más baja. Por lo general, puede obtener una “refinanciación” hipotecaria de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea.

No obstante, refinanciar su hipoteca no siempre es la mejor idea. Todo depende de sus motivaciones para hacerlo y de las circunstancias que rodean su refinanciamiento, incluida su salud financiera y el estado de la economía.

Razones para refinanciar

La mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que solo debe refinanciar su hipoteca si tiene la oportunidad de acceder a mejores condiciones para el préstamo, ahorrar dinero o acumular capital en su vivienda más rápido. También es posible que desee refinanciar si tiene la oportunidad de liquidar su préstamo más rápido para reducir los costos generales.

No obstante, elegir refinanciar o no depende totalmente de sus circunstancias. Puede parecer una buena idea refinanciar una hipoteca, pero puede que no sea la mejor idea para usted específicamente. Su perfil financiero, incluida su calificación crediticia, juega un papel importante en las condiciones de su préstamo.

Ciertos factores fuera de su control también afectan esta decisión. Por ejemplo, la economía en general, así como las tasas de interés establecidas por el gobierno federal, tendrán un impacto en el refinanciamiento de su hipoteca. También debe considerar todas las tarifas asociadas con el refinanciamiento, como las tarifas de cierre, las tarifas de tasación y las tarifas de originación.

Si está considerando una refinanciación hipotecaria, aquí hay algunas razones para seguir adelante.

Las tasas de interés han caído significativamente

Su tasa de interés es un factor que está mayormente fuera de su control. Si contrató una hipoteca de tasa fija cuando las tasas de interés eran particularmente altas, es posible que sienta que perdió una oportunidad cuando caen significativamente años después. Puede parecer una buena idea aprovechar estas tasas de interés más bajas refinanciando su hipoteca.

De hecho, esta se considera generalmente una de las mejores razones para refinanciar su hipoteca. Si puede obtener una tasa de interés más baja en su préstamo, es posible que pueda reducir sus pagos mensuales. Lo que es más importante, puede generar valor líquido en su vivienda más rápido porque pagará más por el saldo de su préstamo principal y menos intereses.

Si tiene la oportunidad de reducir sus tasas de interés a más de la mitad, el refinanciamiento suele ser una buena opción. Sin embargo, puede ser una buena idea refinanciar su préstamo si puede obtener una tasa de interés que sea solo un 1% o un 2% más baja.

Su puntaje crediticio ha mejorado enormemente

Su puntaje de crédito es lo único que puede controlar cuando se trata de tasas de interés. Si tiene un buen puntaje crediticio, los prestamistas lo verán como un riesgo menor y le ofrecerán una mejor tasa de interés cuando solicite un préstamo.

Si obtuvo una hipoteca cuando su puntaje crediticio era bajo, es posible que se haya quedado atrapado con una tasa de interés más alta. Si su puntaje crediticio ha mejorado drásticamente desde entonces, podría considerar refinanciar su préstamo para acceder a una tasa de interés más baja.

Los prestamistas hipotecarios también miran otros indicadores financieros cuando consideran a los prestatarios. Si redujo su deuda, ahorró más o ganó un nivel más alto de ingresos, también puede calificar para mejores tasas.

Cambiar a una hipoteca de tasa fija y permanecer en su casa

Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) tienden a ser más riesgosas que las hipotecas de tasa fija porque la tasa sube y baja con factores económicos. Aunque comienzan con una tasa de interés baja, esa tasa no durará para siempre.

Si obtuvo una ARM y desea cambiarse a una hipoteca de tasa fija, podría considerar la posibilidad de refinanciar, especialmente si tiene la intención de permanecer en su casa durante el plazo del préstamo. Al hacerlo, podría evitar pagar grandes sumas de dinero en intereses. También podría sentirse más seguro financieramente sabiendo que su tasa no aumentará.

Por otro lado, es posible que desee refinanciar para cambiar de una hipoteca de interés fijo a una ARM. Si no tiene la intención de permanecer en su casa por mucho más tiempo, puede aprovechar las bajas tasas de interés hasta que esté listo para vender. Esta también puede ser una opción si las tasas de interés están bajando y la tasa de interés fija en su primera hipoteca es particularmente alta.

No obstante, debe tener en cuenta el riesgo al tomar esta decisión. Nadie puede predecir cuáles serán las tasas de interés en el futuro.

Eliminar el seguro hipotecario privado

Es posible que se le haya solicitado que contrate un seguro hipotecario privado (PMI) si aplicó menos del 20% del valor de su vivienda al obtener una hipoteca convencional. PMI protege al prestamista en caso de que no pague su préstamo, pero agrega costos mensuales por su parte.

Hay varias formas de eliminar el PMI. Por ejemplo, puede solicitarle a su prestamista que aumente el PMI una vez que haya acumulado suficiente valor líquido en su vivienda. Si está planeando refinanciar su hipoteca, también puede eliminar el PMI si su nueva hipoteca es 80% o menos del valor actual de su casa y paga el costo restante. Con esta estrategia, esencialmente está comprando su casa nuevamente con un nuevo préstamo, pero esta vez con un 20% o más como pago inicial.

Para liquidar su préstamo más rápido

Si sus ingresos aumentan o recibe una ganancia inesperada de efectivo, es posible que desee refinanciar a un plazo de préstamo más corto para poder pagarlo más rápido. Es probable que esto aumente sus pagos mensuales, pero pagará sustancialmente menos en intereses y generará valor líquido en su casa mucho más rápido.

Razones para seguir con su hipoteca actual

Al igual que con cualquier otro tipo de préstamo, existen algunas razones no tan buenas para refinanciar su hipoteca. En el pasado, los propietarios de viviendas se habían metido en serios problemas al refinanciar sus hipotecas o al usar su casa como garantía para obtener financiamiento que no era necesario.

La refinanciación solo debe usarse como una herramienta para ahorrar costos o reducir las tasas de interés si es posible. A continuación, presentamos algunas razones para no refinanciar su hipoteca.

Para reducir los pagos mensuales con un plazo más largo

Por lo general, no es recomendable refinanciar su hipoteca para obtener un plazo más largo por una muy buena razón: terminará pagando mucho más en intereses. Un plazo más largo significa que su préstamo acumulará intereses mientras esté activo. Eso significa que pagará mucho más por intereses y no por el capital de su préstamo.

Por ejemplo, si obtuvo un préstamo a 15 años en su primera hipoteca, refinanciar a una hipoteca a 30 años agregará años adicionales de pagos de intereses. De manera similar, si está refinanciando un préstamo a 30 años con otro préstamo a 30 años y ya ha realizado pagos por 5 años, estaría pagando 5 años adicionales en intereses.

También debe considerar las tarifas que podría tener que pagar por elegir esta opción. Los costos de cierre tienden a oscilar entre el 2% y el 5% o más del principal del préstamo original. Según una encuesta de 2017 realizada por Bankrate, los costos de cierre promedio para una casa de $ 200,000 totalizaron $ 2,084 en tarifas de prestamistas y terceros.

Aún así, a veces, obtener un préstamo a largo plazo es su única opción. Si enfrenta dificultades y le preocupa no pagar su préstamo y perder su casa, podría refinanciar para extender su préstamo y reducir sus pagos mensuales.

Para cambiar a una tarifa fija cuando no planea quedarse en su hogar

Los ARM tienen una reputación notoria, y esa reputación no es injustificada. Pueden tener una tasa de interés inicial baja, pero las tasas de los ARM aumentan después de este período y luego se ajustan según las condiciones económicas.

Para alguien que tiene la intención de vivir en su casa durante el plazo de su hipoteca, una ARM puede significar pagar mucho más en intereses a largo plazo si las tasas de interés suben, aunque puede significar pagar menos, según las circunstancias.

Si solo tiene la intención de permanecer en su casa por un período corto de tiempo, puede ser una buena idea seguir con su ARM inicial. La tasa inicial baja puede ayudarlo a acumular capital más rápido, por lo que podrá quedarse con más dinero cuando venda su casa.

Para acceder a una gran cantidad de efectivo rápidamente

Es posible utilizar una refinanciación hipotecaria para acceder rápidamente a una gran cantidad de efectivo. Por ejemplo, si obtiene un préstamo mayor que el costo de su casa, algunas instituciones le darán la diferencia como una suma global, que puede usar para casi cualquier cosa que desee.

Algunos propietarios justifican esta acción porque planean usar ese dinero en efectivo para una compra importante, como enviar a un hijo a la universidad, pero esta es una decisión particularmente arriesgada. El efectivo es fácil de gastar. Incluso los presupuestadores más disciplinados son culpables de gastar dinero en cosas que no necesitan cuando ven muchas cifras en su cuenta corriente.

Los estudiantes universitarios a menudo se encuentran con un problema muy similar con sus préstamos estudiantiles. Sacan todo el dinero para el que califican, pagan su educación y luego usan los fondos restantes para otras compras. Al final, están atrapados con más deuda de la necesaria.

El problema clave de esta estrategia es que terminas pagando intereses sobre todo el dinero extra que no necesitas pedir prestado para refinanciar tu hipoteca. Incluso si invierte el dinero extra, aún puede operar con pérdidas si sus inversiones no son tan fructíferas como los intereses de su préstamo.

Para consolidar otras deudas

Si tiene una deuda de alto interés, como una deuda de tarjeta de crédito, puede parecer una buena idea refinanciar su hipoteca para consolidarla. Con un préstamo mayor que el costo de su vivienda, podría usar el dinero extra para pagar esa deuda. Técnicamente, esto le permitiría pagar la deuda a una tasa de interés más baja.

Hay varios problemas con esta estrategia. Por un lado, está transfiriendo sus deudas anteriores a su hogar. Si no puede cumplir con los pagos de su nuevo préstamo, podría perder su casa a causa de ello. También es bastante fácil volver a cargar sus tarjetas de crédito una vez que se han pagado. No puede predecir si necesitará su tarjeta de crédito en caso de emergencia en el futuro, y siempre es tentador usar tarjetas de crédito para realizar grandes compras. Si vuelve a acumular la misma cantidad de deuda de tarjeta de crédito, quedará con la misma cantidad de deuda de tarjeta de crédito e incluso más deuda debido a su nueva hipoteca.

La última palabra

El refinanciamiento hipotecario no es una buena opción para todos los propietarios, pero en ciertas situaciones puede ayudarlo a acumular valor en su vivienda más rápidamente y evitar pagar grandes sumas de dinero en intereses. Antes de refinanciar, calcule cuánto podría terminar pagando en intereses y tarifas. También es posible que desee hablar con un asesor financiero para asegurarse de que la decisión sea la adecuada para usted.