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Cómo unirse, solicitar y pedir prestado a una cooperativa de crédito

Cómo unirse, solicitar y pedir prestado a una cooperativa de crédito
13 enero, 2021

Imagen de Theresa Chiechi © The Balance 2019

Puede pedir prestado dinero a bancos, cooperativas de crédito, prestamistas en línea y compañías financieras. Al comparar precios, es inteligente incluir a las cooperativas de crédito en su búsqueda. Los préstamos de las cooperativas de ahorro y crédito se encuentran entre los préstamos más competitivos disponibles y es fácil encontrar excelentes cooperativas de ahorro y crédito en todo el país.

Los préstamos de las cooperativas de crédito a menudo tienen tasas y tarifas bajas, lo que resulta en un costo general más bajo del préstamo. Como beneficio adicional, puede ser más fácil obtener la aprobación de un préstamo a través de una cooperativa de crédito.  

Considere las cooperativas de ahorro y crédito pequeñas. Es más probable que esas instituciones adopten un enfoque personal para evaluar su préstamo, en lugar de adoptar el mismo enfoque rígido con cada solicitud de préstamo.

Utilice nuestra calculadora de préstamos para tener una idea de cómo serán sus pagos mensuales en función de varios factores importantes:

Introducción a las uniones de crédito

Si nunca antes ha trabajado con uniones de crédito, es posible que no sepa mucho sobre ellas o que piense que son exactamente iguales a los bancos. Es cierto que existen muchas similitudes entre los bancos y las cooperativas de crédito, pero una diferencia clave es la propiedad: las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro propiedad de sus clientes. La mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito operan con el objetivo de brindar servicios financieros a sus miembros propietarios. Como resultado, las tasas de préstamos de las cooperativas de ahorro y crédito a menudo resultan un poco más bajas (en comparación con los grandes bancos que se esfuerzan por aumentar continuamente las ganancias).  

Convertirse en miembro

  • Criterios de membresía: para convertirse en miembro, deberá calificar cumpliendo ciertos criterios. Eso generalmente significa que comparte algunas características con otros miembros, como el lugar donde vive o la industria en la que trabaja usted o los miembros de su familia.  
  • Formas fáciles de ingresar : no importa quién sea usted, existe una buena posibilidad de que pueda unirse a una cooperativa de crédito y se sorprenderá de lo fácil que es calificar. Por ejemplo, al comprar un automóvil, es posible que el concesionario pueda convertirlo en miembro, sin que tenga que visitar una de las sucursales. Al comprarle a ese distribuidor, cumple con uno de los requisitos de elegibilidad de la cooperativa de crédito.
  • Encontrar una cooperativa de ahorro y crédito: Para encontrar cooperativas de ahorro y crédito cercanas, pruebe la herramienta de búsqueda de cooperativas de crédito de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. Si no puede encontrar nada local, no se preocupe. Muchas uniones de crédito aceptan miembros de todo EE. UU.
  • Depósito inicial: una vez que elija una cooperativa de crédito, puede convertirse en miembro abriendo una cuenta y haciendo un pequeño depósito (a veces tan solo $ 5). Después de eso, estará listo para solicitar un préstamo.

Solicitar un préstamo

En muchos casos, puede unirse a una cooperativa de crédito y solicitar un préstamo al mismo tiempo. Si ya es miembro, entonces está mucho más adelantado en el proceso de préstamo.

Hable con un oficial de préstamos de su cooperativa de crédito para comprender los tipos de préstamos disponibles y pregúntele sobre los requisitos básicos para obtener la aprobación de su préstamo. El proceso varía de un lugar a otro, pero la mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito (y todos los demás prestamistas) tienen requisitos similares:

  • Solicitud: deberá completar una solicitud, ya sea en línea o en papel.
  • Identificación: en la solicitud, deberá proporcionar información de identificación sobre usted, como un número de seguro social.
  • Empleo: algunas cooperativas de ahorro y crédito requieren que usted haya estado en el mismo trabajo durante un período determinado (un año, por ejemplo).
  • Ingresos: Necesitará ingresos para pagar el préstamo y deberá divulgar cualquier deuda a la cooperativa de crédito. Sus pagos mensuales de todas las deudas deberán estar por debajo de una determinada proporción de deuda a ingresos.
  • Equidad o pago inicial: si está comprando una casa o un automóvil, deberá realizar algún tipo de pago inicial. Para refinanciar, necesitará suficiente capital, generalmente medido como una relación préstamo-valor.
  • Capacidad crediticia: un historial de pedir prestado y pagar préstamos de manera responsable lo ayudará a obtener la aprobación. Su puntaje de crédito se usa a menudo para juzgar la solvencia.  

No hay nada de malo en preguntarle a alguien de la cooperativa de crédito sobre estos requisitos antes de solicitar un préstamo. Una conversación rápida puede ahorrarle tiempo a usted (y a ellos). Por ejemplo, si conoce su puntaje crediticio, obtenga una opinión informal sobre si puede calificar y analice cualquier problema, como una ejecución hipotecaria reciente.

Obtener la aprobación

Después de presentar la solicitud, un oficial de préstamos revisará su solicitud para determinar si califica para el préstamo. Incluso si no tiene un historial sólido de pago de préstamos o si ha tenido algunos problemas en el pasado, es posible que lo aprueben para un préstamo. Especialmente en las instituciones comunitarias pequeñas, existe una buena posibilidad de que pueda hablar con un miembro del personal, quien revisará personalmente su informe crediticio y su situación personal. A veces, una carta personal puede ayudar. La experiencia es diferente en los grandes bancos: si su puntaje crediticio es demasiado bajo, no hay excepciones y una computadora decide todo.

Conocer al personal y establecer una relación a largo plazo con una cooperativa de ahorro y crédito puede mejorar aún más sus posibilidades. Si ven que está administrando bien sus cuentas, es más probable que pasen por alto una imperfección en su pasado.

Préstamos garantizados

Un préstamo garantizado también puede ayudarlo a obtener la aprobación y a aumentar su puntaje crediticio para la próxima vez que necesite un préstamo. Para obtener un préstamo garantizado, prometerá algún tipo de garantía, que la cooperativa de crédito puede tomar si no realiza sus pagos. No es necesario que prometa su casa, automóvil o joyas; los préstamos garantizados en efectivo usan el dinero de su cuenta para ayudarlo a obtener la aprobación.  

Los cosignatarios pueden ayudar

Un cofirmante también puede ayudarlo a obtener la aprobación. Un cofirmante es una persona que firma una solicitud con usted. Él o ella deberían tener mejor crédito que usted y muchos ingresos disponibles para pagar el préstamo. Idealmente, nunca realizarán un pago, es su préstamo, pero esta persona es responsable del préstamo si deja de hacer los pagos. Es una gran responsabilidad y riesgo, y un gran favor pedirle a alguien.

¿Cuánto tiempo se tarda en pedir prestado?

Obtener un préstamo de una cooperativa de crédito puede suceder rápidamente. Una vez más, el proceso de afiliarse a una cooperativa de crédito y obtener fondos para un préstamo puede ocurrir mientras está sentado en un concesionario de automóviles. En la sucursal de una cooperativa de crédito, a menudo recibe una respuesta el mismo día y los fondos pueden estar disponibles ese día o poco después.

Algunas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen los llamados préstamos alternativos de día de pago (PAL) que le permiten evitar prestamistas abusivos y préstamos de día de pago cuando necesita una cantidad relativamente pequeña de dinero rápidamente. Tienen tarifas mucho más bajas que los préstamos de día de pago y aún pueden procesarse rápidamente.

En algunos casos, tardará más. Los empleados de las cooperativas de ahorro y crédito tienen mucho que hacer y no pueden entregar dinero hasta que hayan tenido la oportunidad de evaluar cada préstamo. Planifique con anticipación y pregúntele a su prestamista cuánto tiempo debe esperar.

En algunos casos, tardará más. Los empleados de las cooperativas de ahorro y crédito tienen muchos clientes y tareas, y no pueden entregar dinero hasta que hayan tenido la oportunidad de evaluar cada préstamo. Planifique con anticipación y pregúntele a su prestamista cuánto tiempo debe esperar.

Alternativas para obtener un préstamo de una cooperativa de crédito

Antes de decidirse por obtener un préstamo de su cooperativa de crédito, revise y compare otras opciones.

Bancos tradicionales

Mientras que las cooperativas de ahorro y crédito trabajan con sus miembros que tienen un crédito malo o promedio para ayudarlos a calificar para préstamos personales, los bancos generalmente requieren un buen crédito como requisito previo. Algunos de los bancos más grandes no ofrecen préstamos personales sin garantía, aunque puede obtener otros tipos de préstamos, como préstamos con garantía hipotecaria y tarjetas de crédito, de estos prestamistas. Sus posibilidades de obtener condiciones de préstamos personales de un banco que sean comparables a las de su cooperativa de crédito son mejores si el banco es de propiedad local y usted es un cliente establecido.

Prestamistas en línea

Hay un par de beneficios de obtener un préstamo personal de un prestamista en línea. El prestamista generalmente no realiza una verificación de crédito en profundidad y, debido a los gastos generales más bajos del prestamista, a menudo puede obtener una tasa de interés relativamente baja si su puntaje crediticio es alto. De lo contrario, espere pagar más intereses para compensar al prestamista por el riesgo potencial que representa una calificación crediticia baja.

Antes de comprometerse con un préstamo en línea, lea y comprenda el contrato de préstamo. Además, consulte la base de datos de quejas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para averiguar si se han presentado quejas contra el prestamista que está considerando.

Tarjetas de crédito sin interés

Si tiene un crédito bueno o excelente y sólo necesita fondos de préstamo por un período corto de tiempo, digamos, para ayudarlo hasta que comience un nuevo trabajo en unos meses, una tarjeta de crédito sin interés puede ser su mejor opción.

Un emisor de una tarjeta de interés cero no cobra interés en las compras o transferencias de saldo durante un período promocional que generalmente varía de 12 a 21 meses. Esto equivale a un préstamo a corto plazo sin intereses. El truco consiste en liquidar el saldo antes de que finalice el período promocional. Si no lo hace, el emisor de la tarjeta comenzará a cobrar intereses sobre el saldo restante.