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Cómo decodificar cualquier extracto bancario | Diario de tesorería moderno

Cómo decodificar cualquier extracto bancario | Diario de tesorería moderno
13 enero, 2021
Category: Cuentas Bancarias

Contenido

¿Qué significan esos descriptores y cómo los cambia?

Todos los hemos visto. Entradas semicrípticas en nuestros extractos bancarios. A veces son tan simples como: `VENMO PAYMENT 1835782906 SAM AARONS` y otras veces son más confusos:` FUNDRISE G 2025840550 A19100 2J5JFW58EZM41A8 SAM AARONS`. Casi nunca pensamos dos veces en estas entradas. Vemos nombres de empresas familiares como Venmo y American Express y recordamos que les prestamos dinero a nuestros amigos o pagamos nuestras tarjetas de crédito.

Pero, ¿qué pasa con el resto de la entrada? ¿Los números y letras aleatorios que siguen? ¿De dónde viene esa información? Y lo que es más importante, ¿quién controla lo que aparece?

Para responder a estas preguntas, primero debemos comprender los propios sistemas de pago. Para una cuenta bancaria de consumidor típica, la mayoría de las transferencias electrónicas se manejan a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH). Se ha escrito mucho sobre ACH y más directamente sobre NACHA, el organismo de estándares que guía cómo se formatean los pagos de ACH cuando se envían entre bancos. Aunque existe un estándar y cuenta con un amplio respaldo, no existe un acuerdo equivalente sobre cómo podría aparecer el pago en el extracto bancario del destinatario.

Para ser concisos, los bancos a menudo toman campos individuales de un pago ACH y los unen en una sola línea para formar las entradas. Cada banco tiende a tener su propio método. Lo que podría aparecer como “AMERICAN EXPRESS ACH PMT 190417 A1110 SAMUEL I AARONS” en un banco aparecería como “AMERICAN EXPRESS DES: ACH PMT INDN: SAMUEL I AARONS CO ID: XXX123 PPD” en un banco diferente.

Hay algunos campos que siempre aparecen (en varias formas) en el extracto bancario de un consumidor. Estos son:

  • Nombre de la empresa (16 caracteres)
  • Descripción de la entrada de la empresa (10 caracteres)
  • Recibiendo el nombre de la persona (22 caracteres)

La aparición de esos bits de información es obligatoria por una combinación de la Regulación E, que establece las pautas federales para pagos electrónicos, y las Pautas operativas de NACHA, que dictan la necesidad de que todos los participantes de la ACH incluyan estos campos. Más allá de estos tres campos, algunos bancos optarán por incluir un pequeño conjunto de otros campos que pueden ayudar al consumidor a rastrear el propósito específico de un pago.

Pero estos otros campos a menudo terminan aumentando la confusión general. Los lectores de un extracto bancario deben averiguar dónde termina un campo y comienza otro. Para los clientes de Bank of America, esta tarea se facilita por la presencia de ciertas etiquetas `DES:`, `INDN:`, `CO ID:` que se asignan a la ACH correspondiente “Descripción de la entrada de la empresa”, “Recibiendo el nombre de la persona”, e “Identificación de la empresa”, respectivamente.

Para los pagos de Wells Fargo, que carecen de estos indicadores útiles, existe un orden uniforme que se aplica a todos los pagos. Tomemos, por ejemplo, `FUNDRISE G 2025840550 A19100 2J5JFW58EZM41A8 SAM AARONS`. Lo que aparece como una línea gigante son en realidad 5 campos en el siguiente orden: “Nombre de la empresa”, “Descripción de la entrada de la empresa”, “Fecha descriptiva de la empresa”, “Número de identificación individual” y “Nombre de la persona receptora”.

Desde la perspectiva del consumidor, es difícil argumentar que todos estos campos son realmente útiles. La mayoría son identificadores internos que solo tienen sentido en el contexto de un sistema determinado. Modern Treasury incluirá algunos de estos identificadores con el fin de gestionar la reconciliación interna y las devoluciones.

Dado este desorden, no es de extrañar que los nuevos clientes nos pregunten constantemente “¿Cómo puedo controlar lo que aparece en el extracto bancario del destinatario?” Como hemos mostrado, el proceso no se puede controlar por completo, pero Modern Treasury ha desarrollado 3 mejores prácticas de la industria. Estos ayudan a las empresas a dar a sus clientes el mayor contexto en sus extractos bancarios:

  1. Utilice siempre statement_descriptor al crear una nueva orden de pago ACH. Statement_descriptor en nuestra plataforma siempre se asignará a la “Descripción de entrada de la empresa” y hemos visto que casi todos los bancos muestran este campo a los consumidores.
  2. Utilice un “Nombre de la empresa” descriptivo durante la configuración de ACH. Si bien 16 caracteres pueden parecer mucha información, a menudo observamos que los nombres más largos se truncan de manera confusa. Asegúrese de utilizar un nombre de empresa que sea a la vez corto y reconocible de inmediato.
  3. Utilice remittance_information cuando necesite más de 10 caracteres. Al crear una nueva orden de pago ACH, remetance_information se asignará al campo de 80 caracteres “Información relacionada con el pago” del estándar NACHA. Solo hemos visto que este campo aparece en aproximadamente el 33% de las cuentas bancarias, por lo que debe usarse junto con statement_descriptor . ‍

Con estas prácticas implementadas, las empresas pueden confiar en que sus clientes tendrán todo el contexto que necesitan impreso de manera limpia y clara en sus extractos bancarios. Para obtener más formas de simplificar y optimizar sus pagos, comuníquese con Modern Treasury.