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¿Cambiando trabajos? ¿Debería pedir un préstamo para pagar un préstamo 401k?

¿Cambiando trabajos? ¿Debería pedir un préstamo para pagar un préstamo 401k?
13 enero, 2021

Fecha de modificación: 4 de diciembre de 2019

Una característica de muchos planes de jubilación 401 (k) es que puede pedir dinero prestado de su propia cuenta. Las regulaciones no requieren que los planes 401 (k) ofrezcan esta opción. Pero muchos lo hacen.

Los gurús financieros han escrito mucho sobre los pros y los contras de los préstamos 401 (k). Sigue siendo un tema muy debatido. Uno de los mayores inconvenientes potenciales entra en juego si deja su trabajo mientras aún tiene un préstamo pendiente de su plan 401 (k). Así que hoy, echemos un vistazo a lo que sucede cuando retira dinero de su 401 (k) y si debe pedir prestado en otro lugar para devolver los fondos a su cuenta de jubilación.

Tabla de contenido:

Dejar un trabajo con un préstamo pendiente

Si bien muchos asesores financieros recomendarían (con pasión) que nunca pida dinero prestado de su plan de jubilación, el hecho es que sucede. A veces, puede presentarse una oportunidad que justifique el préstamo 401 (k). Otras veces, puede que elija por pura necesidad. Después de todo, un préstamo 401 (k) suele ser más inteligente que otras opciones de “efectivo rápido” como los préstamos de día de pago.

Si está considerando un préstamo, sepa que no está solo. De hecho, según un estudio de 2014 realizado por el Employee Benefits Research Institute, el 21 por ciento de los empleados que eran elegibles para un préstamo 401 (k) tenían uno pendiente. Sin embargo, con tanta gente debiendo dinero a sus planes de jubilación, existe la posibilidad de que surja un problema.

El mayor problema, como se mencionó, es cuando deja su trabajo y no ha pagado el préstamo en su totalidad. Esto puede deberse a que se presenta una mejor oportunidad y elige cambiar de trabajo. O puede ser porque lo despiden o lo despiden.

Cuando esto sucede, generalmente tiene dos opciones: (1) devolver el préstamo en su totalidad dentro de 60 días, o (2)… no hacerlo.

Si sigue la opción dos, solo sepa que el IRS tratará el préstamo como un retiro anticipado de su plan 401 (k). Con muy pocas excepciones, luego lo golpearán con una multa del 10% sobre el monto pendiente del préstamo y también le exigirán que pague impuestos sobre la distribución. Por lo tanto, fácilmente podría terminar pagando el 30% o el 40% del monto pendiente del préstamo en multas e impuestos .

No hace falta decir que no devolver el préstamo dentro del período de tiempo asignado puede ser una decisión muy costosa.

Cómo devolverlo rápidamente

El problema que surge a menudo es que la gente quiere devolver el préstamo 401 (k) dentro de la ventana de 60 días. Pero simplemente no pueden permitírselo. Esto es particularmente cierto en tiempos económicos difíciles o cuando alguien es despedido inesperadamente de su trabajo sin tiempo para prepararse financieramente. En cualquier caso, los prestatarios a menudo carecen de los fondos disponibles para pagar el préstamo en el período de 60 días.

Eso nos lleva a una pregunta importante: ¿Debería pedir un préstamo para pagar un préstamo 401 (k)?

La respuesta corta, en mi opinión, es absolutamente sí. Y para mi sorpresa, también es un consejo de Dave Ramsey. Y todos sabemos cuánto predica contra las deudas no hipotecarias.

Puede parecer un poco como pedir prestado a Pedro para pagarle a Pablo, pero tiene sus méritos. Con los impuestos y multas que deberá si no paga el préstamo 401 (k) de inmediato, el costo casi siempre será mayor que el costo de un préstamo personal a corto plazo a tasas razonables. Además, al no pagar el préstamo 401 (k), eliminará para siempre ese dinero de sus inversiones de jubilación. Por lo tanto, perderá para siempre el rendimiento con impuestos diferidos de sus inversiones 401 (k).

Dónde pedir prestado

Por supuesto, aún queda una gran pregunta. ¿Dónde debería buscar dinero prestado para pagar un préstamo 401 (k)?

Aquí hay algunos lugares para buscar si necesita devolver rápidamente los fondos prestados a su cuenta de jubilación antes de que le impongan multas y sanciones:

  • Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) : Quizás la primera opción sería acceder a una línea de crédito con garantía hipotecaria. Las líneas de capital generalmente vienen con tasas de interés razonables y son de fácil acceso si tiene algo de capital acumulado en su casa.
  • Tarjetas de transferencia de saldo al 0% : otra opción potencial es aprovechar una o más ofertas de transferencia de saldo al 0%. Sin embargo, antes de seguir esta ruta, asegúrese de poder pagar el saldo del préstamo 401 (k) con la (s) tarjeta (s) de transferencia de saldo. Dependiendo de cuánto pidió prestado, es posible que aún se quede corto. También tenga en cuenta que los períodos de la tasa de introducción suelen ser tan bajos como seis meses. Después de eso, las tasas de interés se ajustan a cualquier APR regular que se aplique a la tarjeta. ¡Eso puede llegar al 20-30 por ciento! Esta opción es mejor si puede reembolsar el dinero transferido mucho antes de que expire la APR introductoria.
  • LendingClub : una popular fuente de préstamos entre pares, LendingClub ofrece préstamos no garantizados de hasta $ 25,000. Dependiendo de su historial crediticio, puntaje crediticio y otros factores, puede obtener un préstamo a una tasa de interés razonable. Todos los préstamos deben reembolsarse en un plazo de tres años, aunque puede optar por cancelar el préstamo antes.
  • Línea de crédito sin garantía : puede obtener líneas de crédito sin garantía de la mayoría de los bancos y uniones de crédito. Las tasas de interés variarán significativamente según su historial crediticio. Tengo una línea no garantizada en Citibank que rara vez uso, pero es útil para las necesidades de préstamos a corto plazo.

Entonces, ¿cuál es tu opinión? ¿Debería pedir prestado para pagar un préstamo 401 (k) si no tiene los fondos disponibles para pagar la deuda?