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3 razones por las que las personas responsables tienen malas calificaciones crediticias

3 razones por las que las personas responsables tienen malas calificaciones crediticias
13 enero, 2021

Los puntajes crediticios juegan un papel importante en nuestra vida financiera. Tener una buena puntuación significa que puede obtener las mejores tasas de interés en hipotecas, préstamos para automóviles e incluso al refinanciar préstamos para estudiantes. Una buena puntuación puede ayudarle a obtener un seguro de automóvil más económico. Para obtener buenas ofertas, normalmente desea tener una puntuación superior a 700. Sin embargo, las mejores ofertas suelen ir a las personas con puntuaciones superiores a 750.

En general, los puntajes de crédito recompensan el comportamiento responsable. Si vive dentro de sus posibilidades y paga sus facturas a tiempo, debe ser recompensado con una buena puntuación. Sin embargo, las personas responsables no siempre tienen buenas calificaciones crediticias. Estos son los tres errores más comunes que cometen las personas, que les cuestan valiosos puntos y dinero.

1. “Solo tengo una tarjeta de crédito y la uso para todo”.

Evitar las deudas de tarjetas de crédito es algo bueno. Para hacer eso, muchas personas se limitan a una sola tarjeta de crédito y pagan su saldo en su totalidad y a tiempo todos los meses. Pagar su saldo en su totalidad y a tiempo todos los meses es una práctica excelente, porque garantiza que nunca se verá afectado por un gasto por intereses. Sin embargo, usar solo una tarjeta de crédito podría dañar su puntaje crediticio, al aumentar un cálculo importante llamado utilización.

La utilización es el porcentaje de su crédito disponible que se está utilizando. Imagine que tiene un límite de crédito de $ 100 y un saldo de estado de cuenta de $ 20. Su utilización sería del 20%. La utilización se calcula para tarjetas de crédito individuales y para todas sus tarjetas de crédito. Una alta utilización puede tener un gran impacto negativo en su puntaje crediticio. Según los datos de Experian Decision Analytics, los clientes con puntajes de crédito superiores a 780 tienen una utilización promedio del 5.6%. Y los clientes con puntuaciones por debajo de 600 tienen una utilización media del 77,2%. En general, recomiendo a las personas que mantengan la utilización por debajo del 20%.

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La utilización es importante por dos razones. Primero, una alta utilización da una señal de que no puede controlar sus gastos. Si maximizas todas las tarjetas de crédito que tienes, los bancos te verán arriesgado. En segundo lugar, las compañías de tarjetas de crédito calculan los límites de crédito en función de sus ingresos. Cuando usa demasiado de su crédito disponible, los bancos piensan que tiene demasiada deuda en relación con sus ingresos.

Hay dos formas de reducir su utilización. Primero, puede realizar pagos más frecuentes con su tarjeta de crédito. Recuerde, su objetivo es mantener el saldo de su estado de cuenta bajo (pero aún mayor que cero). Si cancelara su saldo a mediados de mes, reduciría el saldo de su estado de cuenta y su utilización. La segunda forma de mejorar la utilización es aumentar su crédito disponible. Puede hacerlo solicitando un aumento del límite de crédito o solicitando una nueva tarjeta de crédito.

2. “No sabía que estaba en mi informe de crédito”.

Regularmente aparecen cosas extrañas en los informes crediticios. Todos deben revisar su informe crediticio al menos una vez al año, lo que se puede hacer de forma gratuita. Visite AnnualCreditReport.com para obtener una copia gratuita de los tres informes crediticios cada año. Aún más importante, debe tomar medidas si ve un error en su informe. De hecho, puede disputar información incorrecta en línea, y hay una guía para disputar inexactitudes en los informes de crédito en MagnifyMoney (mi sitio web).

Si tiene dificultades para disputar información incorrecta, siempre puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Puede registrar su queja en línea, y las agencias de informes crediticios tienden a actuar mucho más rápido cuando el regulador se involucra.

3. “Primero pago los artículos de colección”.

A veces, las personas tienen problemas y no realizan pagos. Las personas responsables suelen trabajar duro para devolver todo el dinero que pidieron prestado. Pero cuando se trata de su puntaje, mantener las cuentas activas al día es mucho más importante que pagar un artículo de colección. Desafortunadamente, las agencias de cobranza que trabajan con deudas antiguas suelen ser mucho más agresivas.

Una vez trabajé con una mujer que tenía una deuda médica con una agencia de cobranza. Quería saldar esa deuda para evitar que la agencia de cobranza la llamara. Con el fin de obtener suficiente dinero para pagar a la agencia de cobranza, decidió omitir algunos pagos de sus tarjetas de crédito. Pensó que sería mejor ocuparse primero de un artículo de colección y luego actualizar sus tarjetas de crédito. Desafortunadamente, ocurre exactamente lo contrario.

Una vez que se registra un artículo de colección en su informe de crédito, el daño está hecho. El hecho de que pague o no ese artículo de colección no afectará su puntaje crediticio. Solo el tiempo cura el daño de un objeto de colección. Sin embargo, la morosidad por más de 30 días con una tarjeta de crédito tendrá un gran impacto negativo en su puntaje.

Su primera prioridad debe ser mantener las cuentas activas al día. Los artículos que se encuentran en colecciones solo deben tratarse después de haber cumplido con las obligaciones de sus acreedores activos.

Nick Clements es el autor del libro electrónico de Forbes, How To Crush Credit Card Debt, disponible en Amazon.